文|独角金融 郑理

地处鱼米之乡的南京银行，出现了关键的人事变动。

12月14日上午，南京银行宣布新任干部任免事宜，谢宁已获任南京银行党委书记，胡昇荣不再担任党委书记一职。

“上午刚开完会，胡董年龄到了，新领导已经到位。”有南京银行内部人士对“财新”称。

按照惯例，谢宁接下来将被提名为该行董事人选，并在之后召开董事会上成为董事长人选，在履行相关程序并获准后，谢宁将正式成为南京银行董事长。

一直引领城商行脚步的南京银行，近年来也增添些许烦恼，与去年同期相比，三季度该行营收与净利润均有下降、客户投诉率高以及频收罚单等困扰，让其难以高枕无忧。

01 “掌舵人”变更，2万亿城商行开启新征程

据“财新”了解，谢宁生于1976年，现年47岁，被评价为“年轻有为”。

从谢宁的履历看，历任中国人民银行南京分行货币信贷处副处长、人民银行泰州中心支行副行长、人民银行泰州中心支行行长、人民银行南京分行办公室主任、人民银行南京分行副行长、人民银行江苏省分行副行长等职务。

12月初，中国人民银行江苏省分行的“机构领导”一栏的信息显示，谢宁任中国人民银行江苏省分行党委委员、副行长。12月14日下午，其简历已经从该栏目撤下。

原董事长胡昇荣出生于1963年，年满60岁，已届退休年龄。2013年，胡昇荣调任南京银行行长，2017年任南京银行党委书记、董事长，直到离任前，胡昇荣在该岗位工作时长将近6年。

任期内，胡昇荣带领南京银行实现高速发展。在上任前一年，也就是2012年，该行资产总额3437.92亿元，营业收入91.14亿元，归母净利润40.13亿元，这一年，南京银行在英国《银行家》杂志发布的2012年度全球1000家大银行中，位居第242位。

十年，沧海变桑田。

2022年末，南京银行总资产已迈上2万亿台阶，达2.06万亿元，营业收入446.06亿元，年营业收入实现近4倍增长，归母净利润184.08亿元，实现4.58倍增长，年利息净收入增长逾2倍，年手续费及佣金净收入增长近5倍。

2022年，在英国《银行家》杂志全球银行1000强中，位列第101位，同时还成为国内成长性最高的城商行之一，也打响了江苏本土金融品牌在全国的声誉。

值得注意的是，2022年12月底，南京银行还更换了行长，目前行长一职由朱钢担任，在此之前为林静然。朱钢曾在南京银行总行多个部门和南京银行下属分行任职。

只不过，岁月有时候很美好，有时候也很残忍。

一、二把手变动后，南京银行也面临着一些新的挑战。近年来，南京银行业绩增长乏力，尤其2023年三季度，该行实现营收113.88亿元，同比下降2.3%，归母净利润45.99亿元，同比下降4.58%。

接下来，南京银行在业务上的走向将更值得关注。

02 优等生的成长“烦恼”

1996年2月成立的南京银行，注册资本3.5亿元，是一家由国有股份、中资法人股份、外资股份及多位自然人持股共同组成的股份行，实行一级法人体制。

自诞生后，南京银行乘着经济腾飞的东风，一路乘风破浪砥砺前行。2007年，南京银行成功登陆上交所主板，成为国内首批上市的城商行。

上市不仅给银行带来了巨额资本金，并打开了知名度、辐射多点布局、以及在跨区域经营上赢得了先机，充分享受到了时代的红利。

英国《银行家》杂志公布2023年全球银行1000强最新榜单，南京银行攀升至第91位，迈入全球银行百强行列。

截至三季度末，南京银行资产总额2.24万亿元，较年初增长8.8%，负债总额2.07万亿元，较年初增长8.91%，存款总额1.34万亿元，较年初增长8.4%，贷款总额1.09万亿元，较年初增长14.97%。

图源：三季报

今年9月份，这家银行还首次被入选系统重要性银行，成为国内第五家入选的城商行。获得央行如此高信用背书后，南京银行也将接受市场更严格的审视。

此前，南京银行曾提出“三驾马车”概念，即公司金融、零售金融、金融市场三大业务板块协同发展，2020年后，零售业务成为其业绩的主要增长点之一。其中在零售贷款方面，截至三季度末，该行个人贷款余额2821.14亿元，较年初增长109.44亿元。

同样在2007年上市、深耕江苏区域的江苏银行，也经常被拿来与南京银行相比较。相同的是，二者的股东不断增持这些优质标的。不同的是，江苏银行市值已经达到1200亿，而南京银行市值却在750亿左右徘徊。

什么原因让同一年上市、同处一个地区的两家城商行，市值相差如此悬殊？

究其原因，两者的经营模式不同。南京银行重在债券投资，服务传统对公客户，但省内覆盖率较低；江苏银行重在对企业的信贷投放，也更容易做大零售AUM（即“管理金融资产规模”）。截至2022年末，江苏银行零售AUM达1.07万亿元，而南京银行则为6209亿元。

另据同花顺iFinD数据，在A股42家上市银行中，江苏银行在2023年上半年以27.2%的增长率，位列归母净利润增速首位，而南京银行上半年归母净利润增速只有5.26%，低于上半年市场平均归母净利润增速的8.94%。

因此市值的差别，与两家银行不同的创收路径以及业绩的增速不无关联。除此之外，也能从其暴露出的风险中读懂一二。

03 遭受大企业牵连？

最近两年，南京银行从行长辞任、踩雷知名企业，以及监管开出的罚单，给其股价及自身声誉造成一定影响。

2022年6月29日，南京银行原行长林静然因工作需要，另有任用，于当日向董事会提交辞职报告。而这距离林静然被核准为该行行长的任职资格，仅仅两年的时间。

蹊跷的是，林静然辞职的第二日，南京银行盘中一度触及跌停，而后跌势减弱，最终在当天收盘报价10.42元/股，下跌6.46%。

针对行长辞任，南京银行曾在回应媒体时表示，公司现股东实力雄厚，股权结构优异，公司治理规范高效，发展战略坚定清晰。胡昇荣董事长作为公司近十年战略发展和经营管理的主要决策领导者，拥有足够的经验和能力代行行长职责，继续引领公司实现高质量可持续发展。

有投资者认为，股价大跌是正常现象，因为在他任职期间，各方面的业绩都相当亮眼，更重要的是，其不良贷款率多年一直保持在1%以下。

不过，也有银行从业人士曾对“红星资本局”表示，经济下行周期，银行要实现资产规模和利润的增长，且不良贷款率控制在1%以下、不上升，这实际上很难实现，也是不可能的。但他还称，是否存在隐瞒不良贷款率，还要以官方披露的信息为准。

随着资产规模的增长，南京银行也“踩雷”了不少知名企业。

据媒体报道，2014年8月，南京银行与雨润集团达成战略合作协议，南京银行称将积极帮助雨润集团拓展新型融资渠道，并授予其50亿元的授信额度。尽管这在一定程度上延缓了雨润集团的债务压力，但后来仍然没有逃过破产重整的命运。

2018年7月初，三胞集团陷入了600亿元的债务危机，在该集团联合授信机制工作推进会上，南京银行等相关负责人表态，将与三胞集团共渡难关，支持三胞集团战略转型。此前，南京银行对三胞集团授信10亿元。

2023年12月14日，有投资者在“上证e互动”平台对南京银行提问，该行牵头三胞债委会好几年了，如今三胞集团债务未能化解，南京银行贷款给三胞的钱，财务上是否计提了坏账准备？对此，该行回复称，已经按照稳健审慎原则，足额计提减值准备。

同一日，有投资者在互动平台还向南京银行提问，该行与恒大是否有债务关系？对此，南京银行回应称，公司与恒大集团合作业务规模较小，均为项目投资，具备充足的缓释，整体风险可控。

南京银行还收到不少罚单，其中贷款资金用途监管不严成为主要原因。仅2020年6月的两天时间里，南京银行就收到了江苏银保监局的21张罚单，罚没总金额超1400万元，主要问题包括：资金流入限制性领域。

2023年8月，南京银行因办理经常项目资金收付，未对交易单证的真实性及其与外汇收支的一致性进行合理性审查；未按规定报送财务会计报告，违反外汇登记管理规定等，被罚60万元。

同时，南京银行的消费贷业务也屡遭客户投诉。在黑猫投诉平台，有关南京银行的投诉内容有2938条，其中多与“鑫梦享”“诚意贷”等金融产品有关，主要存在利息高、拒绝用户提前还贷、暴力催收等问题。

图源：黑猫投诉APP

一张张罚单与被投诉，也让市场重新审视这家银行。南京银行曾表示，始终坚守做强做精做出特色，致力于成为中小银行中一流的综合金融服务商。而在经济形势多变的情况下，南京银行新掌门人面对的挑战不小，这艘巨轮未来驶向何方，以往的发展模式还能继续下去吗？评论区聊聊吧。