界面新闻记者 | 张晓云

6月20日下午，浦发银行董事长张为忠在2024陆家嘴论坛“全体大会七：数字金融创新与治理”表示，在数字金融框架下，要平衡金融、创新和监管的关系，这是一个动态的过程。监管要对整体创新持支持、包容的态度，鼓励创新，同时确定创新相关的准则标准。

他认为，数字金融是一个支撑点。数字金融就是要用数字技术来做金融服务和产品，在改写金融服务产品甚至颠覆金融服务的模式。创新是一种驱动力，会在数字金融的支撑框架下不断推动，以便给客户对接展业，是供给方必须解决的问题。

张为忠表示，监管是管控力，让创新在一个正确轨道上来运行，以保证创新的成本更低，特别是保证可持续发展。

“金融是血脉，血脉要能够流到毛细血管，不然机体肯定会僵化生病的。金融是糖，溶到水里看不到，是甜的，多了也会带来苦处。”张为忠用了一个形象的比喻，“你未必对金融的概念清晰，但是日常生活每一个角落里都会感受到，这些一定会倒逼金融服务模式不断跟市场和客户的需求能够对接。一方面你有能力挖掘和触达客户，能知道客户的需求是什么。另一方面要知道客户的需求怎么解决、怎么优化。”

他表示，问题的解决是一个硬币的两面，既要达到可持续发展、健康发展的要求，同时还要解决客户的需求问题，这就要求金融机构和监管部门，相向而行，并肩作战。

张为忠指出，现在数字金融技术发展非常快，Sora大模型用一句话就可以生成一个视频。在金融方面，一方面要打造金融基础设施，另一方面要在各类技术、各个领域的应用上通过产品和服务呈现给消费者。因此可能产生几对关系。

第一个关系是创新必须符合监管。“我们往往谈创新谈得多，不可能每个监管都在创新之前，这是不断规范的过程。创新跑到前面去，是不是端正、合规的？存在哪些风险，怎么判断风险？金融本身就是管控风险的，这个关系很难处理，又必须处理。”

第二个关系是金融机构和消费者的关系。金融机构不能简单作为卖方，要考虑作为供给者给消费者的产品好不好用、管不管用。同时，不能挖坑，不能有陷阱，不能过度销售。这些问题怎么解决，是有压力的。当然也要靠监管规则的运行、监管标准的运行，相向而行，达到共同的目标。

第三个关系是效率与成本和质量的关系。技术的第一个本能就是提效，如何高效地展业和服务？张为忠举例，原来做一个客户的信贷业务，递交各种材料，再去看财务报表等等，走下来可能需要20天到1个月的时间。现在通过数字技术可能秒申秒办。如果去申请贷款，通过背后模型的分析直接给客户生成额度，直接能够获贷。同时可以批量通过千千万万客户，不会一笔笔做，效率大大提高，也在降低成本。单人单位工作成本大幅度降低，触达能力和客户获得感大幅提高。

这同时带来了新的问题。张为忠表示，数据风险、模型风险、消费者相关权益风险，消费者的消费安全、信息安全、数据隐私等一系列问题都会跟上来，这时候就看到监管的重要性，必须要亮剑。亮剑不是人工判断、主观裁决，而是一定要研究。