界面新闻记者 | 安震

界面新闻编辑 | 江怡曼

8月30日，光大银行召开2024年中期业绩说明会。公告显示，2024年上半年，该行实现经营收入698.66亿元，同比下降8.71%；实现归属于该行股东的净利润244.87亿元，同比增长1.72%。

从资产质量指标看，截至6月30日，该行不良贷款率1.25%，同比持平；拨备覆盖率172.45%，同比下降8.82个百分点。资本充足率方面，截至6月30日，该行境内外所有分支机构并表的核心一级资本充足率为9.59%，一级资本充足率为11.79%，资本充足率为13.87%，均较上年末显著提升。

拆解零售业务打法

光大银行副行长齐晔谈到零售业务表现时认为：“我们持续优化和执行零售的整体规划，积极服务实体经济和社会民生，持续深化客户经营，加快了数字化的建设，夯实业务基础，加大风险处置力度，应该说上半年零售的发展态势保持基本稳定。”

第一个方面就是稳扎稳打，体系化地做实客户经营。首先是批量获客，深化公私联动，以代发为重点，以养老金融为核心，依托线上渠道加大养老客户的覆盖，个人养老金账户突破百万，增幅69.5%。同时还发挥了光大的特色场景优势。其次，对存量客户的挖潜，加强了零售客户的经营协同，在资产业务、资金业务、产品销售、交易结算等重点领域梳理了各种组合，比如借记卡和信用卡的双卡交叉销售的力度，上半年互绑客户活期存款的日均规模增长了11.4%。最后，就是客户的分层经营，经过多年的实践，零售在客户分层分群经营的模式上日趋成熟，对于长尾和基础客户依托线上化的集约经营，以链路实现向上输送。

第二个方面就是沉淀能力，以数字化提升经营管理，坚持以数字化贯穿整个零售的客户经营，目前已经累计建设接近300个营销模型，并且在客户服务、产品营销以及内部管理赋能等方面孵化了七大类43个数字化的工具箱，能够让分行快速复用、灵活拼装。

第三个方面就是补弱固强。零售存款在上半年始终聚焦量价双优，规模实现稳步增长，日均的规模增幅达到5.8%，存款的成本实现了月比月降，比年初改善了12个基点。同时光大尤其加强了主动风险管理，优化审批授信的政策，推进高风险资产的压降，加大清收处置力度，加快风险出清，资产质量保持相对的稳定。

回应净息差同比下降

光大银行首席财务官刘彦在谈到净息差时表示，金融管理部门对商业银行的负债成本，特别是存款成本的管理高度关注，光大银行坚定落实相关的行业管理要求，并以此为契机推动了存款的高质量发展和存款成本的下行，一定程度上助力了光大银行净息差的降中趋稳。上半年对公存款成本和全行的存款成本，二季度较一季度下行了12个基点，成效良好。

活期存款的上行，主要是币种差别化的表现。上半年光大银行外币存款利率较上年同期较快上行，但人民币的活期存款成本较上年同期小幅下行，二季度的活期存款成本下行较一季度有接近30个bp的下行。截至6月末，净息差为1.54，较上年同比有不小的下降，下降幅度在全行业处于中间态势。

截止到6月末或者今年上半年，光大的净息差1.54%，较上年同期还是有不小的下降，但是今年的二季度光大的净息差1.54%，与一季度净息差持平，这是全行业的情况。

展望全年来看，刘彦认为，光大净息差管控存在一定压力。在资产端，光大会努力优化资产结构，提高信贷资产占比；加强定价管理，另外，提升风险定价能力，强化对客户的经营，深挖客户的综合效益，推动贷款利率也在降中趋稳。

在负债端，会强化存款管理的分类施策逻辑，强化对低成本存款的吸收，也就是说要打造链式拓客、代发等基础性的客户服务和产品，同时，也会审慎地安排高成本、长久期存款的吸收。助力全行净息差保持稳定。