记者 | 曾仰琳

8月25日，中信银行发布的2021年半年报显示，归属于该行股东的净利润290.31亿元，同比增长13.66%；实现营业收入1055.92亿元，同比增长3.51%。

从资产规模来看，截至报告期末，中信银行资产总额78163.29亿元，比上年末增长4.06%；贷款及垫款总额47086.21亿元，比上年末增长5.26%；客户存款总额46656.31亿元，比上年末增长3.03%。

从资产质量来看，截至2021年6月30日，中信银行不良贷款余额706.82亿元，比上年末减少27.70亿元，下降3.77%；不良贷款率1.50%，比上年末下降0.14个百分点；拨备覆盖率189.37%，比上年末上升17.69个百分点；贷款拨备率2.84%，比上年末上升0.02个百分点。

上半年中信银行业绩有何亮点？该行管理层对于下半年发展有何展望？8月26日，中信银行召开业绩电话会，界面新闻记者据此梳理两大值得关注的重点。

上半年净利增速13.7%，如何继续保持高增长？

“上半年我行净利润同比增长13.7%，是近年来最好的水平。”中信银行副董事长、行长方合英在8月26日举行的业绩会上介绍。

界面新闻记者了解到，由于2020年“减费让利”政策导致的低基数，银行业2021年上半年的净利润增速回升较快。8月10日，银保监会公布的数据显示，2021年上半年，商业银行累计实现净利润1.1万亿元，同比增长11.1%。

除了宏观环境，中信银行净利润增速较快还受哪些因素影响？

方合英认为，一方面，中信银行在前五年消化不良、处置不良的节奏上比市场明显要早、要快，后期会带来风险成本压力降低。另一方面，上半年中信银行牢抓四大经营主题，即“稳息差、拓中收、去包袱、增客户”，把四大主题落实到经营计划、考核、资源配置等方面。

“中信银行下半年保持利润的增速应该没有什么大问题，我们有信心继续保持这样的增速。”方合英在回应下半年能否保持利润增长时表示，下半年将突出三大核心工作，一是客户发展，二是拓展轻资本收入，三是风险处置化解。

方合英进一步透露，“在经营管理上，我们可能要聚焦痛点和堵点，现在正在全面厘清一些问题，把刀刃向内、自我完善。我们也着力打通影响战略执行和业务发展的堵点，可能会做一些‘外科手术’、‘微创微整’。”

方合英举例解释称，比如现有的组织架构下“部门银行”的痕迹比较重，一定程度上影响了服务客户的能力，下一步将在这方面做一些优化，来支撑中信银行的战略转型。

除经营管理外，方合英还介绍，中信银行下半年将聚焦六个方面，包括北上广深杭宁等重点战略区域；中信集团大协同，以成立金控公司为契机，发挥全牌照优势，丰富产品线；财富管理、资产管理、综合融资等三大核心能力建设；量价平衡下的存款增长；信贷投放和资产储备；轻资本业务的收入。

不良“双降”却仍高于股份行平均水平，下半年预期如何？

银保监会此前公布数据显示，截至2021年二季度末，商业银行不良贷款率1.76%，其中，股份制商业银行不良贷款率为1.42%。

界面新闻记者注意到，从资产质量来看，中信银行不良贷款余额和不良率虽较上年末实现“双降”，但其不良贷款率为1.50%，略高于股份行的平均水平。

据该行半年报披露，其公司贷款不良率为2.09%，不良贷款主要集中在制造业和房地产业两个行业，不良贷款率分别为3.13%和3.11%，不良贷款余额占比合计达到41.16%。

“但资产质量继续呈现好转趋势，制造业和房地产两个行业不良贷款余额较上年末分别减少2.96亿元和3.98亿元，不良贷款率较上年末分别下降0.25个百分点和0.24个百分点。”中信银行半年报指出。

同时，方合英在会上也透露：“上半年新发生不良态势好转，不良处置也在加快。上半年新发生不良贷款同比减少12亿元，不良贷款生产率从0.82%下降至0.57%。特别是上半年公司贷款新发生不良贷款同比下降12%。这是个比较好的迹象。”

中泰证券研报同样指出，中信银行不良率 1.50%，环比一季度继续下行 4bp，较年初下行14bp，为2016 年底以来的最优水平。未来不良压力有小幅上升，关注类贷款占比较年初上升15bp至2.16%。

“中信银行的不良贷款前几年比较高发，我们也分析过原因，比如经营方向、业绩文化有些偏差，过度追求短期效益，授信结构不均衡，周期敏感比较高的公司贷款比较多，风险体系比较薄弱，在授权、统一授信等方面可能还存在一些问题，问责处罚不到位，对经济周期敬畏不够等。”方合英从管理问题角度分析不良贷款时指出。

基于此，方合英介绍了近几年在管理上采取的措施。以授信方面为例，中信银行近年来提升统一授信管理绩效；加强授信全流程管理，新增客户实行白名单；强化差异化授信管理等。

“管理层有充分预判，并且将持续加强风险管控力度，下半年的不良率和拨备覆盖率有望保持稳定甚至稳中有降。”方合英表示。

另外，随着“碳达峰、碳中和”目标的提出，银行业在绿色金融方面的发展也备受关注。

据中信银行副行长郭党怀介绍，截至6月末，该行口径的绿色信贷余额是1290亿元，较年初增长459亿元，增幅55.3%，其中清洁能源产业贷款余额162亿元，较年初增加59亿元，增幅是57.99%；投资绿色债券14.93亿元，含碳中和债2.5亿元，投资碳中和票据10.5亿元。此外，绿色金融债做市交易4.6亿元，截至6月末，该行口径共发行碳中和结构性存款产品11只，其中包括国内首只挂钩“碳中和”利率债结构性存款产品。