记者 | 查沁君

“只需12元，实现理财收入比工资还高。”

上述理财课广告在网络上并不少见。1月18日晚，央视财经曝光一批财商教育机构，指出行业内存在的非法荐股、师资问题、虚假宣传等乱象。

央财记者花12元报名参加了微淼财商课“专注为小白普及理财知识”的理财课。然而，小白理财课并没有怎么普及理财知识，而是每天都在强调理财的重要性，并向学员推荐6998元的进阶课程，每节视频课都用大量时间展示进阶课学员的学习成果。

“6月底进入小白（课程），8月（进入）实践班，指数基金收益8万多，收益率66%。”微淼财商课老师在视频中称。

而当不少人购买进阶课程后，承诺的直播课变成了录播课，授课老师对学员们的疑问并不理睬，有学员申请退课退款却被拒绝。

宣传中号称的“业内专业从业人员”也存在问题。央视记者以求职者身份应聘时，微淼财商课工作人员称，授课不需从业资质，学员“毕业”也可应聘讲师，授课老师可为学员的股票、基金投资给出具体建议。

微淼财商课的一名学员称，授课老师经常声称，通过分析公司财报的方式得出某些公司股票适合购买的结论，甚至帮学员们挑选出几家所谓的好公司，“有人亏一千元，有人亏三千元”。

“财商培训机构大多宣称其讲师、课程研发人员为投资理财等领域专家，但大多资质无从查询，真实性难以考证，甚至有机构国学讲师摇身一变成为财富管理专家，从相关机构财商讲师的招聘要求来看，其对从业人员的要求也普遍不高。”《国民财商教育白皮书（2022年版）》（下称《白皮书》）指出。

微淼财商课存在的问题并非个例，市面上多家财商教育机构的套路，常是先打出低价甚至免费小白课程的广告，然后以高收益、高回报，引诱学员购买更高价格的理财课程。

据央视财经报道，在长投学堂0元的小白理财课程中，班主任多次推荐学员购买2802元的高阶理财课程，并发出往期学员高收益的截图。启牛学堂班主任更是多次致电，催促其赶紧缴费购买课程，并向记者许诺，授课老师会带着学员购买股票。

“财商教育机构的目标客群，大多是没有基础金融知识的所谓‘小白’，多数机构的销售人员为完成业绩，承诺学习后可以达到较高目标收益、不满意退课等虚假宣传行为，甚至诱导无消费能力的客户通过网络借贷买课行为。” 《白皮书》称。

财商教育乱象背后，行业缺乏明确的监管政策制度是原因之一。

“目前没有明确的监管单位对（行业）进行监管，我们也希望有明确的方向，也好落地执行。”一位财商教育业内人士对界面教育说。

由于财商教育兼具金融及教育的复合属性，由谁监管也是一个问题。

“单一的监管模式不仅容易造成监管维度的缺失，同时容易造成监管的滞后，因此对于该行业的监管，也应当是综合性的监管。”《财经》援引普胜达律师事务所律师刘逸凡观点称。

刘逸凡认为，从主体的合规性上来看，应当主要由教育行政主管部门进行监管；从内容的合规性上来看，则应当由金融部门进行审核；而在其宣传、收费等方面，则应当由市场监督管理部门进行监管。”

“如果财商教育涉及到金融产品的推荐，用户通过点击财商教育页面，跳转至金融产品页面，并让用户注册购买产品，这就属于金融管辖的领域了。”易观高级分析师苏筱芮对界面教育说。

针对目前财商教育行业存在的某些失序和混乱现象，《白皮书》提出以下建议：

首先，在监管架构和理念上，财商教育行业最有可能采取的监管架构是，功能监管理念下的多部门协同监管架构，不同部门根据业务和职能分类，在协同构架下，按功能实施监管。同时，政府支持和帮助建立和完善行业自律组织，引导行业和机构合规、合法经营。

其次，在财商教育机构定位和监管职责上，加强行业制度、政策和规章建设，相关部门可联合出台规范财商教育健康发展的管理制度，对“理财教育”“财商教育”等机构注册实行前置备案或者审核，对从事理财培训的从业人员提出明确的从业资质要求。

其三，出台行业标准，严格内容审核，行业健康发展，需要由行业自律组织或监管机构，出台财商教育培训行业及课程体系标准，要求各类平台、短视频网站等，对相关课程要严格审核，杜绝无序推介，加大违法打击力度，避免造成较大风险。