文|NBS新品略  吴文武

严管之下，不少低价财商课改头换面，依然肆无忌惮，继续“割韭菜”，低价财商课为何成了一只“打不死的小强”？

01 央视再曝光财商课套路

对不少人来说，特别是对金融小白来说，每当看到财商课程时，总会经受不住课程费用低价（或免费）、高回报和“成功案例”等的诱惑。

然而殊不知，这些财商课的背后，却暗藏着层层套路和陷阱。

NBS新品略关注到，央视财经《经济信息联播》栏目最新报道了一期“12元小白理财课骗局”的市场观察，再次揭露了财商教育乱象丛生的现状。

央视此前已经不止一次曝光过财商教育乱象，没想到现在这些乱象依然存在，不仅没有降温，反而还很疯狂。

比如某理财课程宣传称“只需12元，实现理财收入比工资还高”，当记者花12元报名参加了微淼财商的“专注为小白普及理财知识”的理财课，随后被老师拉入一个近百人的大群。

套路还是没有变，这些群里不仅没有普及理财知识，反而每天强调理财的重要性，贩卖焦虑，让学员们蠢蠢欲动。

很快，这些财商课老师进而开始向学员推荐6998元的课程，不少人在买了进阶课程后，承诺的直播课变成了录播课，不仅授课老师对学员不理不睬，如果学员要退课退款会被直接拒绝。

更精彩的还在后续，一些理财授课老师经常声称通过分析财报，开始荐股，结果学员跟着买入，最终落得亏损。

02 低价财商课变成“韭菜收割机”

很多报名参加财商课的学员，看重的是学习投资理财知识，但在财商教育机构的眼中：学员就是“韭菜”。

正如上述，从运营模式来看，这些财商教育机构推出的课程内容同质化，宣传、招生、运营等手段也如出一辙。

NBS新品略用一句话总结低价财商课的套路：低价是噱头，套路在后头。

第一步，低价引流，寻找筛选目标。

这些财商培训机构或课程老师通过社交媒体、短视频、朋友圈等各种渠道大肆宣传渲染，用几块钱，甚至0元的方式来吸引目标。

当不少人看到低价或者免费时，就会抱着低成本或者占便宜的态度，忍不住去试一试，这就成为了财商课的“猎物”，课程老师会把报名的学员拉进微信群。

第二步，慢慢“浇灌”，制造焦虑。

进群之后，刚开始还算正常，会发布课程主题、课程内容、课程安排，甚至还会布置作业。

渐渐地就变味了，除了进行所谓的“图片+文字+短视频”的方式授课外，慢慢地鸡汤文、投资理财案例就开始出来了。

无非就是向学员们贩卖焦虑，讲述成功故事，低成本投资、高收益回报等各种案例诱惑。

比如某理财课程曾宣传称：“有保洁阿姨通过理财给儿子买房了”的“成功案例”。

第三步，继续挖坑，开始“割韭菜”。

后来就开始推出进阶课程，诱导学员们升级课程，甚至诱导学员使用分期付款或分期贷等。

这些授课老师就开始讲财报分析、案例实操等内容，甚至会做股票推荐或其他投资理财产品的推荐。很多学员会认为，跟着老师，准没错，结果入场后出现亏损。

诱导学员购买VIP或高级课程，向学员推荐各种股票、基金或者其他理财产品，成为套路。

有不少学员升级课程之后发现，和宣传相差甚远，引导投资出现亏损，最终退课可以，退款不可能，就算投诉最终也无法挽回损失。

更可怕的是，有一些财商课背后却暗藏“杀猪盘”及各种骗局，血亏的例子也不少。

显然财商教育对于经营机构来说只是一门暴利生意：低价财商课成为了“韭菜收割机”。

比如一个接近7000元的课程包，毛利率高达90%，净利润率也有40%，某头部财商教育机构一年营收可以超过20亿元。

03 低价财商课为何成了“打不死的小强”？

最近几年，低价财商课套路乱象屡上热搜，多次被曝光。那么，为何低价财商课就成了“打不死的小强”呢？

在NBS新品略看来，可以从低价理财课受众群体、国内财商教育阶段以及社会科技环境变化等多方面来看。

首先，从受众来看，低价财商课的主要受众几乎都是小白，很容易“上钩”。

这些0元、十几元的低价财商课瞄准的是理财小白、月光族、大学生及家庭主妇等群体。

这类人群整体特征是收入不高，日常财务需求很大，有着十分明显的财务焦虑，渴望财务自由，但同时又没有太多时间去学习理财方法。

这些财商课程就精准地抓住了这类群体的财富焦虑和赚快钱的心理，凡是主动报名课程的，一抓一个准。

其次，从更大的背景来看，中国财商教育处于初级阶段，整体空白。

改革开放以来，中国经济高速发展，居民收入增加，可支配收入增加，越来越多的人开始投资理财。

有市场观点认为，中国百姓的财商并没有跟上经济增长的步伐。

早在2018年，国内首份亲子财商教育研究报告指出，中国人的平均财商指数为60.1，才刚刚迈过及格线。

首都经济贸易大学金融学院教授尹志超曾通过利率计算、通货膨胀和投资风险三个问题来计算中国家庭的金融知识水平，结果全部回答正确的家庭只占1.65%，远远低于美国、荷兰等重视财商教育的国家。

在2021年，全民理财更是成为热门话题，特别是年轻人理财话题频上热搜，整体来看，国内财商教育缺乏，特别是年轻人的财富焦虑更为明显，也缺乏财商教育。

第三，数字化加速并重塑财商教育，不可避免地带来负面现象。

最近几年，移动互联网进一步渗透生活，社交媒体兴起，特别是短视频风靡，很多人通过短视频学习。

原本在线下的各种财商课程也将主阵地迅速转移到线上，在流量思维的影响下，低价引流、过度宣传、精心设计“套路”、诱导投资等乱象随之而来。

04 财商教育乱象如何规范整治？

财商教育乱象丛生，尽管多次被媒体曝光，但犹如一只“打不死的小强”。

数据显示，截至2021年7月底，中国财商教育相关企业共有9998家，其中2021年新增98家，财商教育行业头部效应明显。

这些所谓的财商课程仍然肆无忌惮地继续进行，乱象依然存在，就应该进一步重视和不断规范和净化财商教育环境。

首先，站在大众角度来看，要树立正确的投资观和理财观，更要具备基本的金融常识和风险意识。

根据相关法律规定，未经核准，任何机构和个人，不得为证券交易及相关活动提供服务，大多数财商教育机构，未经证监会核准，相关人员也没有取得证券从业资质，因此他们开展推荐股票等活动，是非法的，是一种非法荐股活动。

每个人都要树立正确的投资观和理财观，要具备金融风险、投资风险意识，具备一定的基础辨别能力。

其次，从行业发展角度来讲，财商教育行业规范刻不容缓。

人们需要财商教育，财商教育也没有错，错误就在于这些所谓的财商教育机构打着低价的噱头，吸引人们去买课程，甚至推荐投资理财产品，导致财商教育市场乱象丛生。

在2021年，财商教育行业也成为监管的重点对象，2021年8月，网信办在专项整治活动打击的八类财经类违规问题中,第七类就明确指出要打击炒作社会恶性事件、负面极端事件，煽动悲情、焦虑、恐慌等情绪，借以推销所谓“财商课”、各类保险产品等。

在监管之下，这些财商教育机构虽然在短时间内有所收敛，但很多财商教育机构迅速改头换面，将财商、理财等敏感词改为创业教育、金融思维等，甚至是转入“地下”。

重中之重的应该是，要加强财商教育行业的规范监管，比如明确分类，应当颁发办学许可证，对机构运营和师资等进行严格规范管理。

第三，财商教育是一项长久的系统性工程，需要全社会共同参与。

财商教育对每个人来说都至关重要，但无法回避的是，国民财商教育仍处于初级阶段，大众普遍缺乏基本的金融知识，低价财商课及其乱象出现就已经表明，加强国民金融知识和理财能力培养已经迫在眉睫。

财商教育是一项社会公共教育事业，仅靠所谓的财商教育机构并不能解决问题，需要相关行业组织、持牌正规金融机构及专业金融从业者进行投资者教育和财商培训，需要全社会共同参与。

而更重要的是，作为普通大众，在面对这些所谓的低价财商课程时，一定要擦亮眼睛，对其坚决说不。