文｜GPLP 李东耳

随着新能源汽车的普及，人们对新能源汽车的接受度越来越高，不过新能源汽车与传统燃油车毕竟有很多不同之处，想要让新能源汽车进一步普及，还有许多地方需要完善，保险就是其中之一。

2021年12月14日，中国保险行业协会发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。12月27日，上海保交所正式上线新能源车险交易平台，首批挂牌人保财险、平安财险、太保产险等12家财险公司的新能源汽车专属保险产品，为新能源汽车专属保险产品落地服务提供支持。

虽然新能源汽车专属保险上线进一步明确了保险责任，很多过去互相扯皮的情况都明确了是否要理赔，这本是一件好事，但很多新能源汽车车主却发现，保费也涨了，有网友表示最多涨了80%，直呼还不如换燃油车。

这到底是怎么一回事？

有部分新能源保单上涨二成

在新能源汽车保险出现之前，购买了新能源汽车的车主往往只能购买和燃油车一样的车险，这就导致会出现很多燃油车上不会出现的问题，如电池问题，这些问题保险公司往往拒绝理赔。

不过新能源汽车专属保险问世后，这些问题正在迎刃而解。

例如，新能源车险的保障范围、免责范围扩大，如电池及储能系统、电机及驱动系统、出厂设备、自燃等均纳入承保范围，主险不包含电池衰减、外部电网故障带来的损失等，同时还新增三项新能源车特有附加险。从保护权益来说，新能源专属保险显然更有利于车主维护利益。

然而，只是，这依旧需要完善，或者，要享受更便捷的服务，需要增加更多的成本。

近期，就有不少车主发现，若购买新能源汽车专属保险，保费也要增加许多，其中，网上流传最广的就是某特斯拉车主贴出的在某保险公司系统测算的报价，根据该报价单，同一款Model Y在12月23日购买时保费还是8278.62元/年，但到了2021年12月27日，其保费就上涨至13952.52元/年，涨幅高达八成。

仅从报价单看，该车主保费增长近一倍的主要原因是机动车损失保险的增加，由5797.92元/年涨至12736.42元/年，从而导致整体保费大幅增长。

或许该车主保费的增长或许还有些其他因素在内，但从网友在社交平台的发言以及各大媒体的报道来看，新能源汽车确实存在保费普遍上涨的情况。

据国际金融报报道，当前涨幅较大的是特斯拉、比亚迪、荣威等品牌的部分车型，蔚来汽车、小鹏汽车等品牌的车型保费涨幅相对较小。

不过，保费是根据每个人每台车的实际情况确定，因此，在大部分车主称保费上涨的同时，也有小部分车主表示无明显变化甚至略有下降。

与此同时，商业保险公司并非慈善机构，需要通过保险产品赚钱，因此理赔范围扩大保费自然会上涨，但新能源车险涨幅较高的根本原因还是则是关于新能源汽车保险的产业链没有完善，其理赔的成本高企，甚至包括新能源汽车市场本身函待进一步发展。

现实问题：赔付成本过高或是主因

“世上没有无缘无故的爱 也没有无缘无故的恨”

新能源汽车车险保险过高与其赔付成本过高也有一定关系。

据申万宏源研报，当前新能源汽车的赔付率普遍在85%以上，行业面临较大承保亏损压力，中小险企因定价能力较差，客户筛选能力较弱，新能源车险综合成本率超110%，头部企业凭借在定价、客户储备、厂商合作等方面的优势，基本保持盈亏平衡。

虽然保险公司难免会有个别赔本的保单或产品，但像新能源汽车保险这样只赔不赚的产品，肯定难以长期存在。因此，随着新能源汽车的普及，即便在新能源汽车保险落地之前，有不少分析师或从业者都认为涨价难度不小，但长期难以盈利难以阻挡车险企业涨价的决心。

那么，新能源车为何赔付率这么高？

和传统燃油车比，新能源汽车最大的不同点就是动力来源。当前的新能源汽车主要是指电动汽车，三电系统约占整车成本的60%，与燃油车大不相同，特别是电池等关键零部件，由于并非是传统燃油车的零部件，这就导致一旦发生事故需要维修，基本上就要找4S店。

三电系统维修成本本就不低，4S店又占据维修优势地位，特别是涉及电池受损的维修，维修价格往往较高，再加上当前电池技术被厂家高度封锁，维修难度加大，导致维修费用进一步增加。

根据申万宏源研报，新能源汽车的折旧率也要高于传统燃油车，相对于燃油车每个月0.6%的折旧率，插电式混合动力与燃料电池车的折旧率为每月0.63%，纯电动车的折旧率则随价格的增长而降低，但最低也有每月0.68%的折旧率，10万以下的新能源汽车折旧率更是达到每月0.82%。

电动车的折旧率之所以会明显高于传统燃油车，主要原因还是在电池上，新能源汽车电池损伤不可逆，衰减到一定程度只能替换，而价格越低的纯电动车电池价格占比越高，因此折旧越高，保值率越低。

不幸的是，当前新能源车的常见事故很多都与电池有关，如常见的托底碰撞事故常常伤及电池，和传统的燃油车相比，维修价格显然更高，赔付价格也比燃油车高得多。

此外，一些特殊情况或个别车型也导致赔付成本过高。如保费上涨较高的特斯拉，因其采用全铝一体式车身，碰撞后不易钣金修复，一旦发生事故，就要一体更换，比起其他车，同样的事故特斯拉需要赔付的要更多，再加上特斯拉的理赔率相对较高，因此在上线新能源汽车保险后，特斯拉的保费也上涨较多。

因此，据新浪科技报道，有网友表示，特斯拉理赔率和理赔金额太高,达到了1:1.4,相当于收一块钱保费要赔出去1.4块,所以特斯拉全系车型保费涨价。

保费上涨确实影响消费者买新能源汽车的积极性，甚至有车主调侃，省下的油钱还不够交保险费的。

本质原因：新能源汽车配套不完善

2021年12月20日，威马汽车创始人沈晖在微博上表示，“每次听车主向我抱怨充电桩安装难问题，心情都很沉重。今年，威马交付了4万多台车，但随车配送的充电桩，却有近2万根送不出去。”

沈晖感慨的是当前中国虽然新能源汽车销量不断增高，但在很多配套设施上却连当前的电动车都满足不了。

据央视财经报道，2021年1-10月，全国新能源汽车销量突破250万辆，同比增长1.8倍，全国新能源车累计已超过700万辆。绿色出行的同时，充电排队、充电桩安装难等情况也频频出现。因为充电配套容量不足，有些小区已停止装充电桩。

统计数据显示，在北京1.2万个居民小区中，有2700个是老旧小区，户均停车位不足0.5个，也就是说，近40%的私人电动汽车车位根本不具备安装充电桩的电容条件。

此外，与传统燃油车不同，当前公共充电桩的覆盖范围还远远不及加油站，新能源汽车充电时间也远高于加油时间，在当前的充电桩供应条件下，很难满足车主的充电需求，再加上天气等因素，买台新能源车光是充电就操碎了心。虽然不少新能源车企会送充电桩给车主，但即便是白送的，也因安装不了而无法使用。

在新能源汽车保有量上升，充电矛盾不断增加的情况下，换电模式再次被人们提及。充换电究竟孰优孰劣还难以得知，毕竟与新能源汽车电池相关的许多技术都还不够成熟，政策也不完善，短时间内还将共存。

但和当前充电桩的充电效率相比，不考虑覆盖面积的话，换电显然更加方便一些。因此，不少车企也都先后尝试换电。

不过，换电站虽然拥有充电效率高等优点，但相对于公共充电桩，换电站的投资成本也大得多，因此，在以往依靠车企自建换电站的情况下，充电站的建设进度非常缓慢，也面临着和公共充电桩一样的覆盖问题。

同时，电池与燃油不同，新能源汽车电池的标准化很难保证，因此，即便保证了换电站的覆盖范围，也不一定能满足新能源车主的换电需要。

因此，新能源汽车保费上涨只是当前新能源汽车行业的相关配套设施不完善的一个表现，想要推广新能源汽车，还需要全面完善配套设施。

（本文仅供参考，不构成投资建议，据此操作风险自担）