记者|张晓云

2月14日，渣打银行（中国）有限公司（下称渣打中国）发布公告称，由于信用卡业务战略调整，该行已于2022年1月初关闭了信用卡网上申请渠道，并拟从2022年2月20日起暂停接受所有渠道信用卡申请。现有信用卡客户的日常用卡和到期续卡不会受到任何影响。

这意味着，下周起，任何渠道都将无法申请渣打中国的信用卡。

此前2月9日，渣打中国宣布，为响应监管精神，该行将于近期全面清理超过12个月（含）未激活的信用卡账户。

公开资料显示，渣打银行成立于1853年，是一家总部在伦敦的英国银行，1858年在上海设立首家分行。2007年4月，上海渣打银行（中国）有限公司成为第一批本地法人银行之一。目前，渣打中国的法定代表人为张晓蕾，实际控制人为渣打银行（香港）有限公司，控股100%。

渣打中国的信用卡业务始于2014年，至今已有7年，为何会突然暂停所有信用卡申请渠道？

2014年1月，原银监会发布关于渣打中国开办信用卡发卡业务的批复，批准该行开办信用卡发卡业务。当年6月，渣打中国发布“渣打真逸”和“渣打臻程”系列信用卡，均面向国内中高端人群。其中，“渣打真逸”系列信用卡卡主定位为重视购物体验的都市新贵，“渣打臻程”系列信用卡主要面向重视生活品位的高端商旅客户。

在渣打中国官方网站上，只能看到关于信用卡产品的相关介绍，包括信用卡权益和最新优惠，渣打银行信用卡申请条件中显示，月薪要求为税前月收入不低于人民10000元。

据了解，渣打中国最近刚收到该行有史以来单笔最大罚单。

2月9日，渣打银行（中国）因违反信用信息查询相关管理规定，被央行上海分行处以罚款230万元并责令限期改正。时任渣打银行（中国）零售个人金融信贷部信贷总监陈燕来，对渣打银行上述的违法违规行为负有责任，被处以罚款人民币10万元。

资深信用卡研究专家董峥向界面新闻表示，外资银行进入中国信用卡市场后主要有两大缺点：一是市场定位有问题，外资行信用卡业务普遍定位中高端客户，初期定位为500强精英人群。

“通常来讲，信用卡如果适用中端偏上的人群，很窄，大众才是基础，且渣打中国并没有类似运通百夫长黑卡这种定位于顶级群体的产品。”他表示，外资行定位的这部分客户规模较小，且有很多国内本土银行都在抢占这些客户市场，所以外资行获客成本和压力也比较大。

二是不接地气，本土化程度不够。国内市场广阔，这对外资银行的差异化经营能力、获客能力、品牌能力提出更高要求。但外资行的信用卡宣传方式、服务模式、活动推出等没有与国内市场关联，缺乏本土化特点。

其实，遇到这两大问题的不仅是渣打中国一家，花旗中国和汇丰中国也不能幸免，只不过暂时还没有作出动作改变。

从早年的和广发银行合作信用卡业务到单独发卡，花旗中国的信用卡业务曾在信用卡圈引起不小的讨论，其信用卡业务在国内也一直处于烧钱的阶段。但随着花旗在中国大陆市场退出个人业务，其信用卡客群自然也会分流。

2021年4月，花旗银行宣布，将对其全球个人银行业务进行重组。公告显示，花旗银行在包括中国内地市场的13个全球市场中，将寻求退出个人业务的计划。

关于退出的原因，花旗集团行政总裁范洁恩(Jane Fraser)表示，虽然花旗在当地也建立了一定的出色业务，但并没有达到可与同行相竞争的规模，与其继续投入资源慢慢发展，不如将资本投入亚洲的财富管理和机构业务，相信可以获取更高回报。

另一家外资行汇丰中国的信用卡业务也并不一帆风顺。据了解，汇丰中国在国内在2021年上线的近20套信用卡产品，不到一年时间仅剩下8套，在国内银行信用卡产品的挤压之下，外资银行信用卡业务面临困境，发展空间十分有限。

虽然外资行在信用卡业务上并没有下好“本土化”这步棋，但这并不妨碍外资银行加码中国市场。

据了解，外国银行在华机构数量仍在稳步增长。截至2021年上半年，外资银行在华共设立41家外资法人银行、115家外国银行分行和139家代表处，营业性机构总数达930家，外资银行总资产3.73万亿元。