文|消金界

4月6日，中国银保监会印发了《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》（以下简称《通知》），强化金融支持小微企业。

值得关注的是，《通知》中还提到，要扩大对新市民、个体工商户等微观主体的金融覆盖，要求银行业金融机构切实加大对个体工商户的信贷投放。

消金界注意到，《通知》点名大型银行与股份制银行，要求大型银行与股份制银行进一步健全普惠金融事业部的专门机制，向欠发达地区的小微企业倾斜信贷支持。

之前我们关注了国有六大行个人经营贷的投放情况，作为金融国家队，2021年，国有六大行都大幅度加大了个人经营贷的投放。

而股份制银行这边，除了个别银行在规模达到国有大行中部水平之外，其余绝大部分，无论是规模、还是增速，都远远不及国有大行。

被监管点名要求在普惠小微贷方面发挥更大作用之后，2022年，股份制银行应该会加速小微贷，尤其是零售小微贷的投放。

01 监管给股份行下任务

《通知》明确了小微贷三个全面工作目标。

总量方面，实现普惠型小微企业贷款增速、户数“两增”。

结构方面，普惠型小微企业贷款余额中信用贷款占比持续提高，提升小微企业贷款户中首贷户的比重。在这里尤其强调了，大型银行、股份制银行实现全年新增小微企业法人“首贷户”数量高于上年。

成本方面，力争全年银行业总体新发放普惠型小微企业贷款利率较2021年有所下降。

一直以来在小微贷领域，针对小微企业主自然人的个人经营贷一直是一个重要的组成。《通知》强调了对新市民、个体工商户、依法无需申领营业执照的个体经营者的金融需求积极响应，而这一群体正是个人经营贷的主要客群。

《通知》指出，要扩大对新市民、个体工商户等微观主体的金融覆盖。要求银行保险机构，聚焦新市民群体，针对其创业就业、购房安居、教育培训、医疗和养老保障等方面的金融需求强化产品和服务创新。切实加大对个体工商户的信贷投放，根据个体工商户生产经营特点改进信用评价和授信管理，确保2022年个体工商户贷款余额、户数持续增长。

作为银行业的主力军，《通知》对大型银行与股份制银行单独做了要求。

《通知》还要求大型银行、股份制银行要进一步健全普惠金融事业部的专门机制，发挥网点、技术、人才、信息系统等优势，下沉服务重心，更好地服务小微企业，拓展首贷户。并且，提高普惠型小微企业信用贷款占比。

与此同时，为了改善金融资源投放的区域均衡性，《通知》要求，大型银行、股份制银行制定普惠型小微企业信贷计划，要向欠发达地区的一级分行压实信贷投放任务，并明确要求各一级分行在向下分解信贷计划时，优先满足辖内相对欠发达地区信贷需求。

很明显，除了国有大行之外，监管希望股份制银行在普惠小微贷方面也能够发挥更大的作用。

02 增速低于国有行，2022年将发力

因为要降低个人住房按揭贷款的集中度，在零售金融方面，2021年，各大股份制银行，已经普遍加大了个人经营贷的投放。

民生银行零售贷款下的小微贷款，是面向小微企业、个体商户等企业主的贷款产品。截至2021年末，民生银行个人小微贷款余额为5773.27亿元，同比增长12.9%。从规模上看，在目前公布数据的股份行中，民生银行的个人经营贷余额最大。

其次是招商银行，招商银行表示，2021年，零售贷款方面，在个人住房贷款增速放缓的情况下，其通过小微贷款、消费贷款和信用卡贷款的增长，来带动零售贷款的增长。

其中，截至2021年末，小微贷款5618.71亿元，同比增长18.11%。

值得注意的是，招行的小微贷专属渠道——招贷App，总注册用户突破了200万人，全年通过招贷App申请并获得的小微贷款授信额度达1647.41亿元。

然后是光大银行，截至2021年末，光大银行的个人经营贷余额为2036亿元，同比增长了18.83%。

据了解，光大银行开发零售金融产品，支持民营小微企业经营，主要产品是“阳光助业贷”，面向社会自然人发放，用于补充其经营活动所需要的周转资金。据了解，阳光助业贷支持的主要行业是为大中型企业进行长期配套生产的上下游企业、流通业、餐饮业。

截至2021年底，兴业银行的个人经营贷余额为2031.02亿元，同比增加44.21%。在个人贷款中，个人经营贷占比较上年末提升了2.59个百分点，与之相比，个人住房贷款下降了1.78个百分点，信用卡余额占比下降了0.68个百分点。

根据浙商银行的披露，截至2021年底，其个人经营贷余额为1696.75亿元，同比增长12.15%。

平安银行将向小微个人客户发放的经营性贷款，与个人小额消费贷款和其他保证或抵押类贷款，一起放在了个人贷款下的“其他”项目下披露，没有单独披露个人经营贷的余额。截至2021年底，三项相加余额仅为1737.93亿元。

但为了推进普惠金融的管理和营销，平安银行将普惠金融事业部由批发金融业务条线，调整到了零售业务条线。

中信银行将个人经营贷款列为个人贷款业务的三大助力产品之一，但是其2021年年报并没有披露个人经营贷的规模。

仅看规模的话，民生银行、招商银行的个人经营贷规模已经超越农业银行，仅仅比邮储银行、工商银行低。其他的股份制银行个人经营贷规模就相对比较低了，但由于资金等方面的原因，股份制银行低于国有大行是可以理解的。

从增速上来看的话，2021年，股份制银行个人经营贷的增速，总体上要远远低于国有六大行。

现在《通知》点名要求股份制银行，要和国有大型银行一起，在普惠小微贷上发挥更大的作用。那么2022年，股份行们势必会加速个人经营贷的投放。

还有一个值得注意的点是，个人经营贷产品的平均利率要高于对公的小微企业贷的平均利率，对于有“小微贷”考核任务在身的股份制银行来说，出于盈利的需求，其投放个人经营贷的动力也会大增。