文|燃财经 吕敬之 冯晓亭 侯燕婷 陶 淘 马舒叶 张琳 曹杨

编辑|曹杨

2022年，打工人想要理财太难了。

8月12日，话题#1万元银行理财15个月仅赚9元#登上微博热搜。话题中，网友小丽购买了某家理财子公司风险等级为PR3的封闭式理财产品，投资期限为15个月，在投资15个月后仅仅赚了9元钱。

话题一经发布，瞬间引起网友们的热议。有网友调侃道，“还以为是1万元理财之后仅剩9元了呢。”还有的网友表示，“能把钱取出来就不错了。”更多的网友则直言，“今年理财只要能赚钱就已经赢了大部分人了。”

如上述多位网友所说，2022年，不论是风险投资还是固收投资，表现似乎都不尽人意。

根据东方财富，A股指数从2021年底最高的3887点到今年5月跌至最低3001点。在5月后至发稿前稍微上调至3433点，但仍较去年年底最高点有11.68%的跌幅。

“今年二级市场理财真的非常难，去年我的平均年收益能够达到30%，最好的时候我的投资能达到101%的回报率。但是今年，我已经跌超了35%。”有三年二级市场理财经验的倩倩表示，虽然投资时间不久，但是从事于投资者教育行业并且有较多的专业分析师资源，已经比完全外行的小白有更好的专业度与信息来源，但仍然挡不住亏损。

将拆房补助一口气投入封闭式基金的张女士更是有苦难言，“我完全是理财小白，去年拿到一笔较大金额的拆迁款，就全部投入了招商银行一款封闭式管理的基金中。基金主投的是外贸行业，但是今年年初由于环境因素导致基金净值一度跌超30%。但封闭式基金钱也拿不出来，幸好最近这几个月稍微有点回升，但也仍然是亏损的状态。”

除了传统的二级市场股票与基金，寻求“另类投资”的人们日子也不好过。

靠数字货币曾经实现一夜之间资产翻倍的阿莫今年几乎把赚来的钱原封不动的亏了回去，“去年5月，最好的时候我一夜之间就赚了五位数，但今年受多种因素影响，数字货币也很难赚到。”阿莫坦言。

于是，当无论是传统的风险理财还是另辟蹊径的NFT、数字货币等理财方式都频频“踩雷”之时，这届打工人开始为自己为数不多的资金另寻他处。

本期小酒馆，我们和一些在风险投资中受挫的打工人，聊了聊他们在风险投资不顺利之后将资金用于的其它途径。他们当中，有人因理财亏损过多，放弃理财转身投资自己；有人在基金暴跌后，选择创业开店；还有的人，有着十几年理财经验，却在今年“金盆洗手”。更有的人，直接将原本的风险投资转成了最为传统的定期存款。

正所谓，“理财方式千千万，怎么赚钱怎么干”。

理财亏损2万后，我为清华在职研攒了9.8万学费

飒飒 | 28岁 媒体记者

入行近6年，作为某头部财经媒体的一名码字人，尽管需要在北京租房，但有着存钱习惯的我，早在2020年初，就已经积累了10万元左右的存款。

不过，我的存款数额自从两年前达到10万元后，存款速度便直线下滑。从2020年至今，我仅多存了2万余元。究其原因，则是近几年股票与基金的不稳定，把资金几乎都装在风险理财里的我栽了大跟头。

我从2018年底开始理财，最开始我将资金的30%投入股票，60%投入基金，只有10%的收入存在余额宝里。在这4年间，我的资金一边从银行卡收入流入支付宝，另一边从支付宝的理财口袋中流出，不知不觉就流走了2万元，相当于亏损了20%。

当我意识到理财的资金“覆水难收”后，就觉得自己的人生不能再如此 “惨淡” 下去了，哪怕少量割肉也要赶紧上岸。“上岸后”的我，转而投资自我——用多年上班的积蓄，和接下来持续的资金积累，来完成在职研究生教育。

由于我的工作长期处于高压环境，自从2020年下半年开始，我就有了学心理学缓解内心焦虑的念头。恰逢听说某成人教育机构有比较成熟的考研培训班，我就报名了2021年初春的心理学考研班，花费了1万元左右。与此同时，我开始为我理想的学府——清华大学的心理学研究生攒起了学费。

清华的心理学在职研学制两年，总共需要花费9.8万元，按照年度分开缴纳。这就意味着我如果在2022年上半年考上了在职研究生，就需要在秋季开学前先交上4.9万元的费用。

在交完考研培训班的1万元费用后，我的账面资金和理财资金加起来也就剩11万元了。我是生活消费中的保守派，身边要时刻保有2万元的现金，才会心安。

因此，当我今年上半年成功拿到了清华大学的录取通知书，在兴奋激动之余，便开始更加精打细算地存钱——之前我偶尔有打车上下班的习惯，现在完全换成了地铁和公交；以前我经常点外卖，现在也变成自己做饭。除此之外，我和男朋友也将最近两年的旅行计划暂停了。这样均摊下来，每个月可以比之前多省下1200元左右。

虽然这两年，我的日子会过的节衣缩食一些，但我还是很开心。毕竟，对自己的投资可以转化为技能与经验，提升自己未来在职场的竞争实力与溢价空间。

最好的理财，竟是提前还房贷

洛洛 | 24岁 教师

提前还20万房贷，是我今年最棒的一次投资。

我算是幸运的，毕业后就选择回老家，在当地一所不错的私立学校工作。因为和父母同住，我生活成本基本没有，就连加油用的都是家里油卡。父母平日里还会给我补贴不少，房子的首付也是他们帮忙出的，我每月最大笔的固定开支就是承担部分房贷。

即便用钱的地方不多，但我本人还是挺有理财意识的。读大学时我就会从每月的生活费中抽取一些拿来定投基金。而读书那几年整体的行情都不错，我收益率也是蛮好的，这个基金定投的习惯便一直保留了下来，工作后还新增了几个定投基金。

但今年以来，基金收益率开始掉转向下，我也有选择性地停止了几个本金投入略高的基金定投计划。但最明智的，不是停止定投，而是我年初通过提前还部分房贷，节省了近30万的利息。一想到这，我就觉得自己白赚了很多钱。

房子是我毕业那年购置的，50万元首付由父母出，贷款70万元。还款方式是等额本金，目前每月房贷接近5000元。原本我是对于房贷没什么想法的，就是年初时候父母聊天时提到生意不好做，理财投资收益也不好。就顺着聊到房子的贷款利息接近5%，我就提了一嘴，既然闲钱放理财年收益率现在都到不了5%甚至还亏，为什么不拿来提前还些房贷。

没想到我随口一说的建议当下就被我父母采纳了。他们想着可以先还一部分，这样每月月供也少些。说干就干，我们一家三口就开始聊能拿出多少闲钱。最终，我是拿出了5万元存款，父母拿出了15万元，并约定次日就去银行办理提前还款业务。

20万元对我家来说也不是一笔小数目，所以在那晚我也是上网搜了不少信息。说实话，那时候网上有关提前还房贷的帖子没现在这么多，但我还是得知了不少有效信息。其中重要的一点，就是选择“月供不变缩短期数”的还贷方式，这样总利息会更少。

在银行办理业务也没什么阻碍，银行既没要求收取违约金，也没说不同意缩短还款年限，一切都很顺利。而且提前还款后，每月还款金额也少了，现在每个月还贷金额不到4000元。

而且由于总的还款年限减少了，省的利息足足有近30万元。因为是等额本金方式，所以当初虽然是还了接近2年房贷，但也只是还了30万多本金，剩余待还本金还有60多万元，剩余利息也40多万元。

提前还了20万元后，房贷待还的本金从66万元变46万元了，但利息总额可是从46万元变16万元，到2036年也能将房贷全部还清了，想来这笔投资还是不错的。

基金暴跌后，我选择开了家店

苍苍 | 20岁 大二学生

由于我的父母都是经商的，受他们的影响我早早就有了投资的理念和习惯。

刚上大一我就买入了新能源基金，一开始还有小幅增长，但没多久便一跌到底，至今没有起色。投资基金失利，再加上中概股一片惨淡，让我对股票、基金市场完全失去信心，但想投资的心仍在蠢蠢欲动。

去年寒假我在姑姑的服装店里兼职了几天，意外给了我一个投资新思路——开一家服装店。

过去我习惯了线上购物，总觉得这种服装店早就“老掉牙”了，怎么可能会赚钱。但兼职时我却发现，姑姑一家不起眼的50平小门面房，竟能年入百万，不少老顾客一次性消费金额就可以上万元。

“与其把钱放着不动，不如投资创业。”打定主意后，我决定开一家“JK+韩系”风格的服装店，就开到大学附近。这样不仅方便我看店，而且大学附近还有初高中，基本人流量是完全可以保证的。

就这样，我拿出了压箱底的两万元压岁钱，从定址、装修到拿货，用了一个月时间，在大学附近开起一家20平的服装店。

除去每月4000元的租金，我选择和一手上拿散货的档口合作，初期进货5000元。而在服装店重装的时候，我开始在自己的朋友圈积极推广，并用预订初春JK裙的噱头吸引了第一批客户。

当第一批JK裙一出手，这些初代顾客便都成了移动“广告牌”。我的店也随之打开了知名度，竟然顺利的在第一个月就回了本。

随后我活用“饥饿营销”战术，基本每款衣服只有2-3件，同款不同色的只有1件。通过“限量”营造出缺货的“抢手感”，这让我的资金回流速度能压缩到一周内。一进一出之间，第4个月我就实现了月入过万。

现在我和妈妈轮流守店，已经成功实现两万元成本、收益翻番的“小目标”。如今看来，创业也不失为一种投资的新思路。

理财十余年，回归余额宝

小喵 | 32岁 自由职业者

我一直都有在理财，只不过相较于那种比较疯狂的大额理财，我属于保守偏尝试型。既会试着买一些新的产品，也会买一些比较不容易跌的，比如黄金。

大概十年前，我就已经开始买黄金了。只不过当时我并不把购买黄金当成一种理财，因为也赚不了多少。但后来发现身边买黄金的朋友越来越多，尤其是在“年轻人理财买黄金”多次刷屏社交平台后，我才意识到，原来我都有十几年的理财经验了。

黄金买得最多的时候，大概有100G左右吧，花了将近4万元。最开始确实赚了，而且和身边的朋友相比，赚的还不少。但前段时间黄金开始跌，跌到现在大概是平本的状态。不过，这已经是我所有理财产品里，“表现”最好的了。

不完全统计，除了黄金，我还买过基金、比特币、少量股票，还有一套房。最开始会认为买房是稳赚不赔的“买卖”。但事实上，因为是在老家买的，买了大概有6年时间了，如果说一点没有升值那是假话，但真正升的价值却是寥寥无几。

然后就是比特币。比特币当时是跟我男朋友一起买的，买的金额也不算少，而且在前两年是真的赚了很多。但理财嘛，就都会有侥幸心理，尤其是各种虚拟货币不断出新，总会觉得还有上升空间，但万万没想到，后来是大跌的局面，就全部都退出来了。退出的时候我大概计算了下，赔了将近2万元左右。

目前还在投的就是基金了，但“躺”在里面的钱，都是很早之前投进去被套住的那部分资金。就是秉承着“赔了就赔了，只要我不卖，早晚会赚回来的”的理念，一直没有卖。

从今年开始，各种理财产品我都没有再往里面注资了，如果非要说今年的理财产品那就是余额宝了。利息低是低了点，但至少不会赔，这样一想，就会觉得自己赚了很多。

理财不划算，我把钱拿来投资自己

七七 | 28岁 社群运营

2022年过去半年了，发现当初买的基金亏损率，比一年前的这个时候还要多。意识到理财一年理了个寂寞后，我决定不如直接把钱花了。

年初，我就给2022年定了一些计划，包括健身、学法语、学游泳、学车。一系列计划逐一实施下来，大概会花超过2万元，但感觉可以换来一些成长，做一些从来没做过的事情，还是蛮值得的。

3月份，我首先花4000多元办了15节健身私教课。由于工作时间比较自由，我每周去健身房1-2次，每次健身一小时。我属于不爱运动的群体，也从来没上过健身私教课，这是第一次尝试。尽管到目前为止，没有达到减肥的效果，但整体体验感还算不错，也仿佛有了一些对身体的掌控感。

到5月，北京遇上比较严重的疫情，人们开始居家，各类公共场所都关闭了，我的健身计划也暂停了。

7月，情况开始恢复，我便开始继续“花钱”。本来，我想在5月份学游泳、学车，但到7月，天气炎热，加上北京法国文化中心开始了法语暑期课程，我决定先上法语课。

之所以学法语，我是考虑良多的。我感觉学多一门语言是一件挺有挑战性的事情，而且经我研究，法语是很多国家的通用语言，同时比西班牙语、德语、俄语等许多语言更适合中国人学习。此外，如果有机会，我打算去法国留学。

挑选之下，我在近期报了8月下旬的课程。课时费，加上注册费、教材费，近5000元。不过，这只是两个月的学费，只能学入门的一个单元课程。后续学习的话，可能还要继续交钱。但毕竟没那么多积蓄，可能后面我就要转为自学，或者找些收费不高的线上老师。

等天气凉一些，我也想同步报驾校。说起来，我以前都没想要学车，导致奔三了还没驾照。所以今年就打算学起来。由于住在同地区的朋友报了附近的驾校，我也打听好了价格，大概在5000元左右。

至于学游泳，可能也会在下个月开始。也是朋友在附近一个游泳馆买了会员卡，距离较近，价格也不贵。报一个12节成人班，应该只要2000元左右。然而游泳也是第一次，不知道我能不能学会，得看实际学习情况决定后续安排。

算下来，今年花的钱也不算多，但比起以前节约的我，还是很大的改变。存起该存的那部分，有余钱就多花在一些值得花的地方，只要有收获，就都不算浪费。

理了几年财，又回到小白储蓄时期

沐沐 | 28岁 UI设计师

我原本是个理财小白，前两年看身边的朋友都通过买基金赚了钱，我也跑去研究了起来。

我先是投入几万元试水，赚了几千元钱后，胆子开始就大了起来，直接投了30多万元。买的大部分都是科技类基金，一开始每个月都赚钱，多则四五千元，少则两三千元。

但从去年开始行情不太好，亏了四五万元。因为本来钱就不多，钱赚得也不容易，我胆子又小，实在受不了一直跌的刺激，就选择了及时止损。

痛定思痛，我开始研究起“稳健型”投资，结果发现所谓的“稳健”也只存在于银行客户经理的嘴里，落实到文件上却鲜有“保本保息”的条款。

思来想去，我觉得还是把钱存在银行最为保险。“四大行”并不在我的考虑范围之内，因为他们算是市面上利率最低的了，平均年化利率在3.65%左右。而地方性银行利率高，有些村镇的银行中更是出现了一年期4%以上的存款利率，直接秒杀了银行的理财产品。

当然额度越高利率也就越高，最终我选择了一家年化利率4.0%的地方性银行，将30万定存了五年。另外20万买了年化利率4.12%的养老储蓄类理财产品，虽然比起定存有一定风险，但好处就是随时可以急用取出。按规定是要求存三年，但客户经理介绍只要满一整年就可以按4.12%结算，其余不满一年的部分才按照活期利率结算。

这样算下来，我每个月有将近1700元的额外收入，尽管没有以前基金赚得多，但也少了很多风险，我觉得自己还是更适合这样简单储蓄的理财方式。

*文中倩倩、阿莫、苍苍、洛洛、飒飒、小喵、七七、沐沐为化名。