文|财健道

在商业健康险的创新产品不断涌现之时，“保费饥渴症”的论断偶有出现，倘若没有真实的需求，谁又会有动力从无到有构建这块基本医疗保障之外的新市场？

惠民保、慢病可投保的百万医疗、带病体可保可投的重疾险、肿瘤复发专病险……每一类健康险的产品创新都精准打到痛点，覆盖急需保障的群体。

细究会发现，横亘在唱衰健康险与为健康险唱赞歌论调中的，是健康险产品在不断创新探索过程中的“变化”，和医学研究一样，它刷新着人们原有的认知并不断向前发展。商业健康险，让保险与医疗两者发生了化学反应，对医学研究的深入程度，直接影响着健康险产品发展的可持续性。而“创新”成为二者衔接的密钥。

健全多层次医疗保障体系不仅需要持续创新医疗支付体系，还要更多丰富的创新健康险产品。为设计出“民众所需”、“可支付”的健康险产品，围绕健康险的设计到落地的险企、药企、TPA公司、药店、医院等多方都在与时间赛跑。磨合期间，会通过互相配合，提供优势资源，在一定程度上深度融合。只是，成熟市场的形成需要时间。

从全球范围来看，有关创新支付的探索从未停止。以大数法则、射幸原则为基础的商业健康险在医疗保障中扮演着重要角色。

据了解，强生首次提出了疗效险，主要应用在对淋巴瘤和骨髓瘤的治疗，首次连续使用该药物三个月后，若无效可以全额退款。此后罗氏制药治疗结肠癌的药物，瑞尔生物治疗骨质疏松症的产品，辉瑞的乳腺癌药物都曾采取“疗效险”模式，即让疗效好的患者付一部分钱，疗效不好的患者可以少付钱。

在中国，除了保障新特药的疗效险产品，针对CAR-T等高价创新疗法的医疗保障，商业健康险也给出了解决方案，“苏惠保”、“沪惠保”等惠民保产品都将该创新疗法纳入其中，更为多元的支付模式得以出现。

创新支付的边界仍在持续扩围中，孕育出慢病可投保的百万医疗、带病体可保可投的重疾险、肿瘤复发专病险等创新产品。

有一组数据显示，2018年，我国肿瘤治疗费用已经升至3924.62亿元，其中肺癌、乳腺癌、胃癌治疗费用位居前三，在人均治疗费用上，肺癌24524元、胃癌22204元、食管癌19280元位居前三。不同于传统重疾险，已经患有肿瘤的患者仍然可以自由选择自己适合的保险产品，来保障其他重大疾病的患者风险。

以8月24日上线的带病体保险“好效保·全能卫士”为例，该产品对100种重大疾病进行了分组。目前共有5个疾病组，分别是恶性肿瘤、心脏或心血管疾病、脑中风及神经系统疾病、其他重大疾病，以及特殊重大疾病。据悉，无论是健康人群还是非标人群，都将适用该分组。

这类带病体保险的诞生是一次行业革新，不仅在短期健康险市场成为重要补充，还成为传统重疾险市场的重要差异化产品。

那么，患有某一肿瘤后，上述带病体保险可以解决保障患者另一种原发性肿瘤的理赔，但倘若所患肿瘤复发，这部分群体是否能够得到相应的保障呢？

针对这部分需求，肿瘤专病险产品的推出为患者的复发转移风险提供了解决方案。目前，市面上会有乳腺癌、甲状腺癌等专病险，给已经受到身心打击、承受着经济负担的患者提供多一份保障。

早在2020年12月，国务院常务会议指出，要适应群众对健康保障的需求，推动保险业深化改革开放，突出重点，优化供给，提供丰富优质的人身保险产品。或许多给一点时间和期待，就会有更多解决方案出现。

此外，针对健康险产品赔付率的争论一直都在，该如何达到一个平衡点？

据《中国银行保险报》统计，截至今年8月初的122家保险公司披露的2022年上半年个人短期健康保险业务整体综合赔付率总体上并不高。122家险企赔付率平均数为50.89％，中位数为37.77％。目前来看，绝大部分公司的赔付率的变动仍在合理范围内。

随着多元化的产品陆续出现，医疗保障的广度和深度都能满足现有需求，商业健康险的赔付率终会达到一个平衡。对于商业健康险这一要与基本医疗保障一同完善基础架构，在中国特有制度下生根发芽的全新市场，需要各方声音，才能让一线的参与方在合作中斩掉荆棘，走向更远的地方。