文｜金融观察团

建行终于拿下消费金融牌照。

2019年6月20日，建设银行董事会就审议通过了《关于设立消费金融子公司的议案》，同意该行出资不超过60亿元，与其他出资人共同出资设立消费金融公司。

而在9月27日晚，建设银行终于发布公告，称拟与北京市国有资产经营有限责任公司(下称“北京国资公司”)及王府井集团股份有限公司(下称“王府井集团”)共同出资设立建信消费金融有效责任公司（以下简称“建信消金公司”）。

而这，也是继中国银行旗下中银消金、邮储银行旗下中邮消金之后的第三家国有银行系消费金融公司。

公告显示，目前建设银行已收到中国银保监会同意筹建建信消金公司的批复。筹建工作完成后，还需按照有关规定和程序向监管机构提出开业申请。

根据公告，建信消金公司注册资本为72亿元（人民币，下同）。建信消金公司注册资本为人民币72 亿元，建设银行、北京国资公司和王府井集团持股比例分别为83.33%、11.11%及5.56%，注册地为北京。

建设银行称，本次投资是本行为促进和支持消费增长、激发居民消费潜力、增强消费对经济发展的基础性作用所推出的重要举措。围绕居民消费升级需求和新兴消费业态，提供创新产品和服务，满足多样化、多层次的消费需求，践行普惠金融理念，进一步深耕消费金融领域，为集团带来新的增长空间。

实际上，建设银行近年来消费金融业务发展较快，对消金牌照的需求增加。

根据建设银行2022年中期报告，今年上半年，该行个人消费贷款业务较其他业务发展更快。

数据显示，2022年上半年，该行发放个人贷款和垫款8.09 万亿元，较上年末增加1952.61 亿元，增幅2.47%。其中，信用卡贷款9103.11 亿元，较上年末增加140.89 亿元，增幅1.57%；而个人消费贷款2557.63亿元，较上年末增加227.84亿元，增幅9.78%，其中个人快贷余额2068.98亿元，占个人消费贷款的80.9%。

截图来源：建设银行2022年中期报告

但新经济观察团查阅发现，建行个人消费贷业务在近三年存在较大波动。在三年前的2019年6月，该行个人消费贷款余额1682.70亿元，较上年末减少418.55 亿元，降幅19.92%；2020年，个人消费贷款2558.45亿元，较上年末增加662.57 亿元，增幅34.95%；但到了2021年6月末，个人消费贷款2278.38亿元，较上年末减少367.43亿元，降幅13.89%。

建行近三年个人消费贷款情况表制图：新经济观察团

而今年上半年建行个人消费贷款2557.63亿元，与2020年几乎持平。总体上看，与2019年相比，个人消费贷款余额三年还是增长874.93亿元。

在波动背后，是建设银行屡次因消费贷业务违规被罚的事实。

例如，2019年7月，建行上海黄浦支行某个人消费贷款违规用于购房，被责令改正，并处罚款20万元。

2020年5月，建设银行辽宁省分行因小微企业划型不准、“快贷”资金用途不合规、信贷资金被挪用、未执行受托支付、未按照施工进度发放贷款等，被辽宁省银保监局罚款人民币130万元。而这，也是建行“快贷”产品首次被点名罚款。

2021年9月，建行新度支行因网点操作风险管理不到位、员工行为管理不到位、小微快贷业务管理不到位，被处合计200万元罚款。而据《中国保险报》统计，2021年，建设银行共收到101张罚单，罚款金额合计约5283.43万元（不含个人处罚），有11张罚单达“百万元级”。

最近的2022年6月，建设银行北京市分行及其相关责任人因存在“个人消费贷款贷后管理不到位”等六项违法违规事实，被北京银保监局罚款410万元。同花顺iFinD数据，截至7月13日，建设银行年内共收到来自监管部门的72张罚单，累计罚没金额2537.93万元。45张来自银保监会的罚单中，涉及信贷资金挪用的共5张，合计罚没530万元。

这些罚单一定程度上暴露了建行在个人消费贷业务管理上的不足。而对于未来消费金融公司的业务风险，建设银行早有预期。在公告中，建设银行提到，建信消金公司设立后，未来经营管理过程中可能面临宏观经济、行业政策、市场竞争等不确定因素影响，存在一定的市场风险、经营风险、管理风险等。建设银行将推动建信消金公司不断完善内部控制体系、完善风险防范运行机制，积极防范和应对上述风险。