文|独角金融 丁一

编辑|付影

经过几年的沉默与摸索，“惠民保”如今已成为炙手可热的网红医保产品，尤其是2020年之后，“惠民保”一跃成为保险界的“顶流”，以破竹之势在全国200多个城市攻城略地，创下了诞生至2021年底总参保人次1.4亿、保费收入140亿元的耀眼成绩，将国内一众健康险产品甩在身后。

步入11月，“惠民保”热潮再次涌起，各地不约而同推出新版本。与此同时，伴随着“北京京惠保”的停售，消费者也难掩疑问：京惠保为何停售？相似的“惠民保”如何区分？当产品惠民之后，如何可持续发展，考验着参与各方。

“京惠保”停售，运营承保期持续两年

10月27日，“北京京惠保”公告称，该产品将于11月30日到期并停售，历史保单后续相关服务将由“北京京惠保”的公众号提供。

图片来源：“京惠保”停售公告截图

公开信息显示，“北京京惠保”是北京人寿、安盛天平财产保险有限公司共同推出的一款面向北京市医保参保人群的“惠民保”产品，该产品2020年10月首次推出，保费为79元/年，能够获得最高200万元的保险保障和相关健康服务。推出当年，“京惠保”的投保人数超过150万人。2020年，北京京惠保单次赔付最高金额32.37万元，平均理赔时效1.18天。2021年，“京惠保”推出2021版，在升级保障的同时，依旧维持了79元的低价。

截至今年10月份宣布停售，“京惠保”的完整运营承保期仅持续了两年。但作为“惠民保”项目，“京惠保”并未公开赔付数据。据“界面新闻”报道，2021年、2022年上半年，作为主要承保公司之一，北京人寿披露的个人短期健康险赔付率分别为：76%、81%。

在“北京京惠保”宣布停售的同时，北京人寿将加入到“北京普惠健康保”共保体行列，2023年度的“北京普惠健康保”在11月1日开放参保。

据了解，“北京普惠健康保”是由中国人保（601319.SH）、中国人寿（601628.SH）、泰康保险、太平洋保险（601601.SH、2601.HK）、中国平安（603318.SH）五家保险巨头联合承保，首次发售时间是在2021年7月。

对比2022版的“京惠保”和“普惠健康保”，最直观的差异便是最高保额和保费。前者最高保额330万，保费79元/年，后者最高保额300万，保费195元/年。此外，除去免赔额、报销比例及特定高额药种类的区别，“普惠健康保”还能够为既往症人群提供保障，京惠保则不能。

“京惠保”停售后，将统一调整为“北京普惠健康保”，当两者“合二为一”，也是市场规范化之下的必然。

多地出新，“惠民保”参保门槛下降

伴随着“京惠保”的停售，北京原有的三款惠民保产品仅剩“北京普惠健康保”一款。而包括广州“穗岁康”、徐州“惠徐保”、常州“常州惠民保”、宁波“天一甬宁保”等多款产品，也在近日推出了全新版本。

虽然各地“惠民保”的保障责任、承保范围不同，但依旧有不少相同之处。

一是起付线的降低。以最新版“北京普惠健康保”为例，将健康人群的免赔额从上年的2万元降低为1.5万元；特定既往症人群则从4万降至2万元。同时，还将国内外特药责任免赔额，从健康人群的2万元和特定既往症人群的4万元，统一降至0元。

二是惠及新市民。升级后的“北京普惠健康保”，除了北京基本医疗保险参保人员外，还将拥有北京户籍或北京市居住证（派出所就能办理）、且已参加异地基本医保的北京市新市民，纳入参保范围，参保门槛大幅下降。同时，广州的“穗岁康”、杭州“市民保”、常州的“常州惠民保”，亦将新市民纳入参保范围。

图片来源：“京惠保”公众号截图

三是保障范围的变化。同样以“北京普惠健康保”为例，该产品将医保目录内自付一、自付二，医保目录外住院自费费用及100种国内外高额特药费用都纳入了报销范围；而徐州的“惠徐保”，不仅新增了抗肿瘤专项机制药品，还新增了35种罕见病的49种医保目录外用药保障。

四是个人帐户共济投保的变化。今年以来，多地的“惠民保”已允许使用个人医保账户共济使用。“北京普惠健康保”规定，自12月1日起，在医保账户完成共济对象备案后，可使用医保个账余额为可以享受北京市基本医保待遇的配偶、父母及子女缴费。

除此之外，“北京普惠健康保”还对健康管理服务进行了优化，新增居家康复大类，可以免费提供5次上门康护、保护伤口换药、“心无忧”监测等服务；宁波的“天一甬宁保”在结算环节与医保系统连通，实现了医院“一站式结算”。

在价格方面，对比去年，“惠徐保”保费不变，定价仍为69元/人；“常州惠民保”保费从2022年的128元/人调整为139元/人，涨价11元；宁波“天一甬宁保”出现降价，成年人的年保费从原先的每人139元降至每人100元，未成年人保费降至每人60元；上海市的“沪惠保”保费由去年的115元/元上升到今年的129元/人。

有业内人士表示，因为“惠民保”不具备排他性，只要有承保公司，其实都能设计，消费者在选择产品时，需要综合考虑承保公司的实力、是否有地方监管机构的支持、产品责任、保障内容等考虑选择产品。

网红保险不赚钱？

“惠民保”，顾名思义重在“惠民”，那承保公司又是如何赚钱的呢？

中国人寿上海市分公司健康保险事业部高级主管何跃骅曾表示，根据我们的先期测算，差不多可以保本，但是实际情况还是需要根据我们的实际理赔结果来看。

业内人士分析称，承保公司目前在“惠民保”产品上并不赚钱。主要原因是，宣传推广成本过高，除了“惠民保”，多数保险产品很少投放广告。而承保公司希望把该产品基数做大后，再开发其他产品，可能要比从零开始教育用户更高效。

正如上述业内人士所言，险企参与“惠民保”的主要目的是获客。通过借助“惠民保”实现低成本的获客以及业务面的覆盖，同时获得大量的运营数据，拓展其他可能盈利的商保产品市场。更进一步提高品牌知名度，为融资或上市做准备。

与其将“惠民保”看作生意，不如说这是险企的一场营销投资。但不管怎么说，“惠民保”作为全新的商保合作模式，成功联动了地方、险企、药企等各方积极参与，打通了一条完整的保险生态链。

对于消费者来说，“惠民保”算得上第一款全民普及性健康险，在此之前，各大险企推出的重疾险和百万医疗险主要针对的都是健康人群，而将有既往病史的的消费者以及中低收入人群、老年群体拒之门外。

“惠民保”的出现，刚好弥补了老年人及普通商业保险可保范围之外的人群的医疗保障需求，其低门槛、低保费、高保额的特点，也与基本医保做到了衔接互补，在一定程度上提高了居民重特大疾病保障水平，满足其多元化医疗保障需求，切实做到了“惠”及众人。

你是否买过“惠民保”产品？赔付比例如何？欢迎留言告诉我们。