疫情以来，加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度、对小微企业和个体工商户减费让利等一系列扶助“大礼包”，正成为当下稳住经济大盘的一致性政策。

同时，在金融行业，不断让服务下沉至占市场主体总数90%以上的小微企业，正成为银行业的责任和共识。

据悉，2022年内，已有包括浦发银行、平安银行、华夏银行、北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行等7家银行与网商银行签订战略合作协议。根据协议，在普惠金融、供应链金融、农村金融、财富管理等领域开展深度合作。

今年9月，中国人民银行、中国银保监会联合发布2022年我国系统重要性银行名单。在19家国内系统重要性银行中，上述银行均在列。这7家系统性重要银行，为何纷纷选择网商银行这家民营银行，作为自己的“助微”同路人？

普惠金融业务发展的内生动力

值得注意的是，战略签约并非这些银行间合作的开始。据介绍，这7家银行与网商银行开展业务合作最早始于2015年。

年报数据显示，浦发银行、华夏银行、江苏银行、宁波银行等都在加大对普惠金融的投入，其2021年普惠型小微贷款余额，同比增幅均为20%上下。可见近年来，商业银行都在加速推进小微金融业务发展，这或是他们选择在今年和网商银行深化合作的原因之一。

一直以来，在社会各界中，有大量机构都将支持小微作为自己的重要工作，却往往缺乏相应的筛选风控能力和高效便捷的触达手段。

金融是实体经济的活水和血液。但由于普遍无担保、少抵押、缺风控数据，周转需求“短小频急”，小微企业要获得便捷金融服务的难度较高。因此，在不同类型的银行之间，开放合作不止是对外姿态，更是为了取长补短、更好满足小微客群金融需求的内生动力。

业内人士表示，对行业而言，网商银行像一座桥梁，链接着商业银行与长尾小微。其互联网基因和服务小微客户的体量，能够为合作银行扩大普惠小微金融服务的覆盖面起到补充作用。对网商银行而言，这类合作也能弥补其资金规模相对较小的短板。

据了解，网商银行是由蚂蚁集团发起的科技银行，于2015年6月正式开业。据今年二季报，该行成立7年以来，已累计服务4900万小微经营者，包括小微企业、线上线下的小店、供应链经销商、经营性农户等，而在过去一年新增用户中，80％的用户为经营性首贷户，即过去从未在银行获得过经营性贷款的用户。

这也意味着网商银行与其他商业银行的客户重叠度极低。从其密切的合作来看，服务这一足够广阔的群体时，双方“合”大于“竞”：前者网点多、触角深，且资金充足，后者沉淀了数字化能力，联手能够发挥出“1+1>2”的效果，构建一个多层次、精细化的小微金融生态。

在共同开展普惠小微服务的基础上，部分银行还尝试与网商银行共同探索“联合建模”，进一步深化合作。

以刚刚签约的浦发银行为例，其与网商银行运用“风洞隐私计算平台”，借助隐私计算技术，在“原始数据不出域、数据可用不可见”的前提下，共同开发风控模型，用于自身信贷风控流程中。

这种新的“联合建模”方式，既充分发挥浦发银行在零售、小微方面的优势，又结合网商在数字信贷业务中累计数据和风控能力，在保障数据隐私安全的前提下，让双方都获得更为完善的客户画像，不仅令更多小微客户获得贷款准入或额度提升，而且实现了风险可控。

此外，浦发银行还邀请网商银行加入了包其在内12家金融机构共同成立的 “开放金融联盟(OFA)”，一起探讨场景开放、技术赋能等合作。

银行全方位转型的数字样本

除了普惠金融，商业银行同样关注的还有数字化转型——在金融科技浪潮之下，数字化、智能化已是银行业转型升级的核心驱动力。

查询相关财报可以发现，商业银行都不断加大金融科技投入：2021年浦发银行的信息科技资金投入67亿元，同比增长17%；2022上半年平安银行科技投入增长15.9%；宁波银行、江苏银行等未披露数据，但均提到科技资金投入“增长较快”“进一步加大”。

因此，与互联网银行这样的「数字原生银行」加强交流、经验共享，也成为商业银行的共识。

在风控系统创新方面，9月末签约完， 10月江苏银行便迅速与网商银行开展了涵盖线上获客、小微企业风控和供应链金融等多方面的技术探讨。

“10号晚上说要来拜访，11号中午买好了高铁票，到晚上就发来交流问题。”网商银行同业部的玖川象深刻的是，这些问题很聚焦，也很落地，是江苏银行提前从各个部门征集来的。

“线上获客路径、营销方法与运营管理是怎么制定的？”

“‘百灵‘智能风控系统中，‘他证’和‘自证’相结合的数字信贷审批逻辑是什么样的？”

“‘大雁系统’如何应用到企业，行业图谱如何对核心企业上下游企业进行精准识别和关系刻画？”

其中，网商银行在4个月前发布的“百灵”智能风控系统便是双方探讨的重点之一。通过“百灵”，小微企业可以自主提交材料，来证明自身经营实力和稳定性，从而提升信贷额度。这些经营材料既包括合同、发票等凭证类，也包括门头照、货车照片等实物类。

“百灵”内置的AI信贷员，会自动解析这些个性化材料，综合评估小微的经营状况，进而给出更合理的授信额度。在数据安全和隐私保护日趋严格的趋势下，该系统成为正在进入数字化转型深水区的金融行业提供了借鉴。

在乡村振兴方面，多家商业银行正在寻求突破、打开局面，对网商银行“智慧县域”模式十分感兴趣。农村广袤，仅靠网点和信贷员，是无法接触到分布零散的经营性农户并掌握足够的风控信息的，这是限制银行深入农村金融的最大卡点。

「智慧县域」模式，就是县域政府整合当地政务可公开的三农数据，如土地流转、农业保险等，结合网商银行的数据技术与经验，建立区域专属授信模型进行交叉验证，由此判断农户是否足以授信、能授信多少额度。

截至2021年末，网商银行已与全国超1000个涉农县区合作，服务了2000万县域小微经营者和三农群体。网商银行在安徽省金寨县的金融支农创新试点项目——“金寨模式”成为典型，在共享政务等公开信息的基础上，双方共同建立多产业、多经营主体的数字信贷风控模型，当地数字金融渗透率将提升25%。这意味着，信贷资金滴灌至乡村产业末端，进而激活了县域经济。

这半年来，网商银行CTO高嵩忙碌技术工作外，还多了不少“外联”事项——多家同业机构约他聊网商银行怎么做科技研发，怎么将技术应用至产品及业务。甚至有银行问及科技创新背后的组织模式：“如何能通过组织变革，让科技人员真正支持到业务发展？”

对此，高嵩介绍，在互联网银行，技术部门和业务部门一起办公已是常态，但对于大型商业银行而言，这是一种组织创新，有可能带来科技驱动业务的良好效果，更加科学地设计组织架构，将有助于技术走出实验室，应用到产品，支持日常业务。

银行业共建联合“助微”生态

银保监会数据显示，2022年三季度末，银行业金融机构小微企业贷款余额58万亿元，其中单户授信1000万元及以下普惠性小微企业贷款余额22.9万亿元，同比增速24.1%。

这离不开不同类型的银行的通力合作。以连续推动3年的“助微计划”为例，累计共有127家银行参与，累计发放贷款超4万亿元。上述7家系统性重要银行，也均为“助微计划”成员。

计划由全国工商联会同中国银行业协会等多家行业协会，以及工商银行、中国银行、农业发展银行、平安银行、网商银行等多家金融机构共同发起，从最初为疫情中受影响的小微企业提供专项金融支持，到进一步助力小微、促进就业、振兴乡村、支持科创，目前也已颇具规模。

在已经完成四万亿的“助微计划”背后，可以看到的是，大中型银行与互联网银行一起，正在给小微金融市场带来更多的空间与活力。

其中，大中型银行发挥资金和网点优势，发放普惠贷款金额占比超过7成，是推动小微普惠金融的主力军。以网商银行为代表的互联网银行则依托科技专长，通过线上触达更多长尾小微，服务小微客户数占比超7成，对拓展助微计划的覆盖面起到补充作用。

无论是出于国家政策的指引，还是机构自身业务发展的需要，中大型银行正在从中小企业下沉至小微客群，而网商银则是从电商卖家、街边小店等长尾小微，向上拓展至品牌经销商等小企业服务。

走到这个颇具行业里程碑意义的交汇路口，双方均向前迈进一步，也向对方敞开了一步。可以预见，伴随着这类合作的增多，联合“助微”也将进一步走向纵深，真正实现开放共赢、同行致远。