文 | WEMONEY研究室 刘双霞

在利率下行背景下，消费金融行业利润压降、竞争加剧。消费金融越来越变成了一份“苦差事”。

可以看到，今年，各大银行加码消费金融布局，纷纷下调消费贷产品利率，通过“价格战”扩容冲量。而消费金融机构受限于资金成本、获客成本等，面临着更大的挑战。

目前，多家银行消费贷利率消费信贷业务利率均已进入“3”周期。如工商银行工银融e借近期推出的活动显示，在3月31日前办理贷款可享1年期3.7%～3.9%年利率优惠（根据客户情况评定）。农业银行的消费贷（信用贷）产品——网捷贷最低利率自今年1月1日起降低20个基点至3.65%，时间截止至3月31日。

此外，中行的“随心智贷”和建行的“建易贷”，年化利率也低到了3.65%和3.60%。兴业银行、浦发银行1年期消费贷最低为3.85%。

事实上，从去年下半年开始，各家银行纷纷下调消费贷产品利率，争夺回暖消费市场中的业务增长点。

进入春节档之后，消费需求复苏，多家银行采取下调消费贷利率及推出限时优惠的方式吸引客源，促进消费。

从政策来看，监管要求行业降低整体年化利率。银保监会多次表态，推动金融机构降低实际贷款利率、减少收费，让广大市场主体切身感受到综合融资成本实实在在下降。

消费金融市场竞争激烈，银行加码布局，对消费金融公司而言，更是压力倍增。

一方面，从利率来看，消费金融行业整体年化利率区间呈下降趋势。据麦肯锡统计，按APR计，利率18%以下的信贷余额占比从2019年底的67%升至2021年的77%，利率24%以上的则从3.7%降至1.9%。

银行消费贷“利率”内卷，也倒逼消费金融机构下调利率。例如，中邮消金极速贷、中信消金信期贷等产品年化利率为7.2%起。而相较于银行而言，消费金融融资渠道有限，资金成本较高，利润越来越薄。

另一方面，从客群来看，虽然消费金融公司客群更下沉，但随着银行加码布局，对消费金融公司客群将产生一定影响。目前，消费金融公司和银行都将信贷新业务的布局重点放在“新市民”领域，推出“新市民”金融服务方案，加快上线专属授信产品。

银保监会披露的最新数据显示，目前覆盖新市民的金融产品超3万个。可见其中竞争之激烈。

在利率下行，行业竞争加剧的背景下，消费金融“躺赢”的时代已不复存在，赚快钱也已成为过去式。

未来，消费金融市场要拼价格，更要拼服务、拼产品。只有不断创新产品，提升服务，才能在激烈的市场竞争中占有一席之地。