文 | 支付百科 张浩东

近日，「支付百科」注意到，美国运通向多位持卡人发送了(AE、银联双标卡)到期停用的通知，这也意味着，双标信用卡正在加速退场。

短信内容写到，“因美国运通公司业务调整，您的美国运通卡(AE、银联双标卡)将在卡片到期后停用，后续将根据您的持卡情况为您转发美国运通百夫长卡(AE单标卡)。”

今年以来，已有多家银行发布了停止发放双标卡及转卡的公告，各家银行都不再发行新的双标卡产品，只有去年冬奥会特许中行阶段性发行了Visa双标信用卡。

招商银行公告显示，2023年3月1日（含）起，停止美国运通卡金卡（AE、银联双标卡）与绿卡（AE、银联双标卡）的申请受理及核发，现有卡片在有效期到期之前仍可正常使用。

01、挤在一张卡上是时代的产物

在信用卡上，只有一个卡品牌的叫单标卡，还有一部分信用卡上印有两家发卡机构的标志，比如银联+Visa或是银联+万事达卡、银联+美国运通，这类信用卡统称为双标卡。

实际上，在国外并不存在双标卡，双标卡是中国银行卡产业发展过程中的特殊产物，在银联成立之前，国际卡组织VISA、万事达卡等就已进入中国，与国内的商业银行合作发卡。

由于当时银联刚刚起步，受理网络受限，国外的很多国家和地区没有覆盖且不支持银联单标信用卡交易。要想在境外使用，需要借助VISA、万事达卡的海外通道。同样，在国内银行卡清算市场没有开放的前提下，VISA、万事达卡等国际卡组织在国内开展业务，也必须通过银联的清算通道，为了扩大各自信用卡的市场和影响力，双标卡的卡组织双方各取所需。

2002年12月，招行发行了银联与万事达卡合作的双标卡，这也是首张双标卡，距今已经超过了二十年。人民币没有实现自由兑换的背景下，双标卡让持卡人能够在境外刷卡消费。

之后，多家银行纷纷效仿招行，推出了双标卡产品，双标卡产品的发卡量快速增长。双标信用卡的优势是只办理一张卡，就能享受两家卡组织的权益和优惠，使用方便且回馈具有足够的吸引力。

双标信用卡跨行国内交易流程

银联单标卡的卡号是以62开头，而双标卡的卡号大多以3、4、5开头。双标卡需要走银联网络，在国内的消费交易均通过银联网联完成，整个跨行支付的四方交易环节与银联62单标银行卡并无二样。只不过持卡人在境外使用双标卡时，国际卡组织要求所在地收单需要选择国际卡网络受理。

在银联与国际卡组织“在一张卡上的组合”阶段，双方都得到了各自的用户和利润，但是银行卡产业经过了十几年的进步，银联与VISA、万事达卡等国际卡组织之间“继续组合”的必要性逐步降低。

02、双标卡首次被叫停

2016年，央行召开关于外币单标卡及双标卡的发行管理会议，强调了外卡组织在取得国内清算业务资格前，仅能为跨境交易提供外币银行卡清算服务，发行流通了十四年的双标银行卡也被确定不能再发新产品。

按照当时监管部门的要求，正在使用的双标卡还可以正常使用，到期后需要以外币单标卡所替代，标志着双标卡未来可能会退出历史舞台。

在此次会议前，叫停双标卡已有所征兆。2013年开始，央行开始大范围推广芯片卡，在2015年，央行明确了银行要陆续停发磁条卡，而双标卡都是磁条卡，停发磁条卡令双标卡发行受限。

对于当年这波停发潮，「支付百科」认为主要有两方面的原因：

一是磁条卡本身有安全掣肘，盗刷几率更高，芯片卡的主导地位被确立。过去磁条卡盛行，随之带来的问题也越来越多，比如其盗刷风险高，容易被复制。只要在POS机或ATM机上刷卡，就会留下银行卡的磁条信息，有专业人士可通过卡号、使用期限等，按照格式复制出磁条信息。

在国外，多次出现过与磁条卡有关的盗刷案例，存在较大的隐患，对用户来说是一颗潜在的定时炸弹。相较于磁条卡，芯片卡无论在信息的安全性上，还是信息扩展性和储存量上，都有着明显的优势。

二是银联和国家卡组织的早晚都会走向“脱钩”，银联不愿意国际卡组织再用其网络，而国际卡组织也并未能从双标卡支付交易中获益，双方内心已然分走左右。

2015年前后，银联的海外布局已经逐渐成熟，建立起了互联互通的全球支付网络。十几年的时间里，银联支付服务受理范围从境内通用拓展为全球通用。

另一方面，央行与银保监会正式公布了银行卡清算市场准入制度，金融放开，让期盼多年的国际卡组织等来了真正入华的曙光，通过申请“银行卡清算业务许可证”，从事境内的人民币清算业务，真刀真枪的与银联同台竞争。

但是“双标卡停发”的窗口指导并未继续执行，可能是出于“现实因素”影响、以及金融开放的窗口等多重考虑，各银行均又回到重发双标卡的工作中，双标卡发行并未受到较大波及，依然活跃在持卡人的手中。

近期也有媒体传言“最后一批双标信用卡即将到期退场”，其实应该是美国运通的“换卡”，从原来的双标卡，换成人民币的单标卡，毕竟它们已经拿到银行卡清算牌照了。

虽然注定了卡标分离，但是现阶段双标卡还依然不受影响，比如Visa、万事达卡、JCB等品牌就没有发过类似公告，至少他们在拿到本币清算资格之前会不对双标卡有任何大动作。

03、曾占据信用卡的半壁江山

据了解，存量的双标卡持卡人仍不在少数。

在国内总信用卡发卡量六亿张左右时，可靠数据显示双标卡活卡量就有近2亿张，剔除未激活的信用卡，占比超过了整个信用卡发卡量的一半，覆盖的持卡人非常广泛。

2017年前后，部分银行对双标卡的迭代成为了常态。迭代方式有两种，一种是使用现有信用卡替换，另一种是发行套卡，一张银联的单标卡，一张国际卡组织的单标多币种卡。

近几年来，很多银行都开始加速产品调整，像是工商银行、农业银行等比较保守本分的银行，很早就全面取消了双标卡，改为发行单标套卡，“一卡两标”变为了“两卡两号”。

有业内人士估计，目前双标卡在中国的信用卡市场上还占据着大概二至三成的份额，相比七八年前近50%的占比，有了大幅度的降低，但还是存量很大。

银联的钻石卡、白金卡这些年成长较快，瞄准了原来国际卡组织的传统势力范围高端卡，在高端卡迭代中，银行为了发卡量通常会给持卡人分开寄两张卡，不过对于中低端的金卡、银卡类、普卡的产品，有的银行现在还是没有区分，比如一些联名信用卡。

一位招商银行信用卡老持卡人向「支付百科」表示，他所持有的东航联名Visa双标卡属于早期的产品，在到期换卡时依然是换的双标卡，直到2025年的时候才会正式到期，由于这款卡产品没有银联参与，也应该不会收到两张卡。对于这类银行一般会替换一张同等级的其他品类信用卡。

截至目前，获得国内银行卡清算牌照的只有美国运通参与筹建的合资公司连通，连通公司可直接在中国境内发行美国运通单一标识的信用卡。

VISA、万事达卡由于还没有获得国内银行卡清算牌照，还无法进行本币清算业务，其与银行发行的双标信用卡，若到期后持卡人仍可根据自身需求选择双标信用卡。但若是单标多币种信用卡，则无法在国内使用，只能出境后在Visa、万事达卡的特约商户上使用。

2020年2月，由万事达卡和网联合资设立的万事网联信息技术（北京）有限公司（下称“万事网联”）获批筹建，但距离“开业”至今依然遥遥无期。

作为国内银行卡市场过渡时期的产品，双标卡曾经发挥了十分重要的作用。如今，银行卡市场发生了巨大的变化，VISA、万事达卡、JCB也在排排坐。在现阶段国际卡组织们还未拿牌的情况下，存量双标卡还很难完全消化完，强制双标卡退场也不现实。