文 | WEMONEY研究室 刘双霞

3月3日，银登中心公布的《已开立不良贷款转让业务账户机构统计表》显示，已有660家机构开立了不良贷款转让业务账户，其中包括5家消费金融公司，分别为捷信消费金融、中银消费金融、中原消费金融、中邮消费金融、湖北消费金融。

其中，捷信消费金融为首个开业账户的消费金融公司，开户日期为2023年1月11日。中邮消费金融成为挂拍首单个贷不良资产包的消费金融公司，中邮消费金融于2月17日开立业务账户，3月2日便挂拍了个贷不良资产包，动作迅速。

01.首单消费金融个贷不良资产包0.6折挂拍

3月2日，中邮消费金融公司在银登中心网站发布《关于第1期个人消费信用不良贷款转让公告》，公告显示，中邮消费金融个贷不良资产包共计1280户3046笔个贷不良债权，本金1668万元，本息合计3154万元，，加权平均逾期天数956.88天，担保方式均为信用。

值得关注的是，本期拟转让的不良贷款每个客户至少一笔不良资产已完成网络仲裁。

该资产包将于2023年3月16日上午10时在银登中心网站进行公开竞价，起拍价102.5万元，仅为本金的0.6折、本息的0.3折，采取多轮竞价形式。报名截止时间为2023年3月9日15时。

2022年12月，银保监会发布《关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》（银保监办便函〔2022〕1191号），拓展试点机构范围实现扩容增位，将信托公司、消费金融公司、汽车金融公司以及部分省市城商行、农村中小银行纳入试点。

2023年1月，银登中心印发了最新的《银行业信贷资产登记流转中心不良贷款转让业务规则》，对转让资产范围、参与机构等内容进行了重点修订完善。

3月3日，银登中心更新的《已开立不良贷款转让业务账户机构统计表》显示，已有660家机构开立了不良贷款转让业务账户，包括：国有大行及其分支机构188家、股份行及其分支机构253家、城商行及其分支机构32家、农村中小银行6家、消费金融公司5家、汽车金融公司1家、金融租赁公司2家、金融资产管理公司117家、地方资产管理公司51家、金融投资公司5家。

02.消金机构资产质量承压

事实上，持牌消费金融公司属于非银行金融机构，主要服务于银行无法惠及的个人客户，具有小额性、分散性，服务的客群更加下沉，不良率普遍比银行要高。

根据2022年发布的一份《中国消费金融逾期资产清收及处置专题报告》指出，由于业务规模快速扩张，逾期与不良资产规模增长速度更快，行业整体逾期率和不良率几乎翻倍增长。一些头部平台30天和90天以上的余额逾期率分别从2018年末的1.43%和1.01%上升到了2020年第三季度末的2.70%和2.01%。

以捷信消费金融为例，受自身业务转型等多重因素影响，其不良率过去几年间一直居于高位。数据显示，2017年至2019年，捷信消费金融的不良贷款率分别为3.82%、3.98%、3.6%。另据披露，2020年捷信消费金融的不良贷款率降至2.80%。

早在2020年全国两会期间，全国政协委员、恒银金融党委书记、董事长江浩然提交了关于支持消费金融公司开展个人消费不良贷款批量转让的提案。

他指出，随着业务规模的增长和各种风险因素的叠加，消费金融行业呆账总额呈上升趋势。但彼时消费金融公司的不良贷款只能通过催收、核销和计提拨备等方式消化解决，渠道手段有限。消费金融行业不良贷款如何处置成为亟待解决的问题，如果不能解决个人消费不良贷款的合法合规转让，消费金融公司发展将受到制约。

此外，疫情也对消费金融公司信贷资产质量产生冲击。业内人士分析，借此渠道，消金机构可扩大不良资产处置渠道，盘活资产，优化资产负债表，轻装上阵。