文|支付百科 张浩东 冯雨霆

美国时间3月12日晚间，美国财政部、美联储和联邦存款保险公司（FDIC）联合发表声明，宣布纽约Signature银行有系统性风险，该银行今天被所在州的相关机构关闭。

据悉，Signature银行在美国是存款规模排名第19的大银行，这是本月继硅谷银行倒闭后，美国倒闭的第二家拥有千亿美元存款的银行。

美国监管机构表示，Signature银行的储户可以提取他们在银行中的存款，这家银行的所有储户都将得到补偿。与硅谷银行倒闭时的决议一样，受影响的银行用户不会承担任何损失。

01 Signature银行倒闭

Signature银行总部位于纽约，其主要业务是为中小企业和高收入人群提供金融服务。Signature银行是第一家发行美元支付加密货币的机构。它于2019年发布名为signet的货币，为许多区块链机构、交易所和基金会提供账户。

2019年下半年，signet在enthereum平台上的商业支付量已经达到约100亿美元。截止2022年12月，Signature银行的资产高达1103.6亿美元，储户存款规模为885.9亿美元。

Signet.com网站可以支持Signature银行的商业客户撤销24小时内以美元支付的付款行为，普通客户的资金可以在Signature银行的商业客户之间进行实时转移，消除了对第三方的依赖，使得Signature银行获得了如美国PowerNET等重要客户。

Signet.com有超过100个用户，每天的交易额均在数百万美元，有时候甚至可以达到数千万美元。

据美媒报道，上周五（3月10日）美国股市迎来大跌，美国银行业市值蒸发1000多亿美元。硅谷银行首席执行官贝克尔在上周五硅谷银行倒闭前几周套现股票和期权，净赚227万美元的行为严重打击了市场信心。美国银行接连倒闭的影响将蔓延至世界各地，上周五，亚洲、欧洲和美国的股市出现了集体下跌。

截至3月10日收盘，Signature银行（SBNY）股价收跌22.87%，而在过去5个交易日里，该股已经累计跌去近38%。

业内人士表示，Signature银行进入破产管理的决定令人感到意外。美国联邦存款保险公司（FDIC）宣布，已设立了一个“过渡银行”，由政府运营，以确保Signature银行的账户不受其他因素干扰正常运营。同时政府监管机构将为Signature银行的资产寻找买家。

大银行倒闭是否会引发新一轮的金融海啸，是人们所普遍担忧的事情。若储户的存款无法提取，会极大地影响人们对银行业的信心，造成挤兑现象。而挤兑对于一些中小型银行而言将会造成灾难性的打击。

美国监管机构在联合声明中表示，希望民众对美国经济有信心，美国银行业基础稳固，有能力控制局面。为防止出现挤兑问题，减少银行用户的恐慌。美国财政部表示，目前联邦存款保险公司（FDIC）的存款保险基金规模超过1000亿美元，足以覆盖硅谷银行和Signature银行的存款金额。

虽然美国监管机构一再强调要有信心，然而挤兑潮从3月13日即本周一上午就已经开始。美国排名第16的硅谷银行和排名第19的signature银行在几天内连续宣布破产，这让底层民众人心惶惶。如果遇到存款损失，美国保险公司承诺的最高保额为25万美元，但破产的两家银行多数账户的存款都远超该保额。

02 美国银行破产带来的启示

美国银行的接连破产，对于我国有联动贷款业务的银行有着不可多得的经验启示。

首先是要充分考虑利率、风险等因素的合理性，认识到合理配置的重要性。理性认识风险，确保资产端流动性的高度匹配。认识市场风险，不要盲目放款，当市场波动较大时要及时采取有效的对冲措施。

其次是针对创业企业的特点优化管理。尤其是科创产业对资金要求量大，既要满足企业其融资需求，又要保证银行日常经营管理的流动性。银行应制定更加灵活的管理策略，保证遇到环境变换时能够及时调配资金，以应对提现需求。

相较于美国政府放任美国银行接连破产，我国央行开展了410亿元逆回购操作，实现净投放340亿元，维护银行体系流动性合理充裕。上周央行逆回购投放量大幅下降，持续回笼资金。

央行根据各时点的资金面和利率变化，灵活调节逆回购规模以满足市场资金需求，引导市场利率围绕政策利率波动。政策上的全面把控，使得我国银行业可平稳发展，拥有充分应对国际金融海啸的能力。