文 | 支付百科 张浩东 冯雨霆

近期，中国银行公告，将于3月23日起停止信用卡账单自动分期和消费自动分期的签约服务，并于3月30日对已签约的自动分期业务进行解约。具体通知如下：

根据中国银保监会消费者权益保护局发布的《关于2022年第四季度银行业消费投诉情况的通报》，涉及信用卡业务投诉29981件，占投诉总量的43.1%。自动分期业务更是信用卡投诉的重灾区之一。

无论是国有大行、股份制银行、地方银行都因信用卡自动分期有不少投诉。监管机构对于自动分期问题也高度重视，2021年兴业银行就因自动分期问题，侵犯消费者权益，被银保监会“点名”通报。

据「支付百科」分析，信用卡的自动分期业务，会在持卡人不清楚具体条款的情况下进行自动分期，并产生一定的分期手续费。在“自动”情况下产生的分期账单，对持卡人，损害了持卡人的金融消费知情权；在不清楚分期利率的情况下，产生过度消费。对发卡行而言，分期业务主要是针对缺乏消费能力但消费欲旺盛的客户，比较容易出现金融风险。

从目前银行发布的公告来看，自动分期功能的停止不会影响已分期的持卡人继续分期还款，只是之后如需使用分期业务需要单独进行申请。此次变革将会使分期还款的机制更加透明化，让持卡人在了解收费的前提下进行自主决策。

分期业务作为信用卡业务的重要组成部分，应更加注重质量的发展，提高分期业务的风险评判水平，兼顾拓展客户与风险把控，服务于银行信用卡业务的长期发展。

2022年7月7日，银保监会、人民银行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称新规）对于信用卡分期业务的调整有明确要求。银行业金融机构应当在分期业务合同（协议）首页和业务办理页面以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。

在新规的严管之下，银行信用卡业务开始向高质量、水平的方向发展，各大银行对信用卡业务开始深度整改。除中行外，2022年起包含民生银行、招商银行在内的多家银行陆续发布公告，取消自动分期业务。

建设银行在2022年12月30日就将自动分期功能调整下线。2022年12月30日，邮储银行将下线自动分期卡，不再受理自动分期卡的进件、换卡和补卡业务。2023年1月6日农业银行下线自动分期功能，不再自动转为分期。客户如需要使用信用卡分期，可通过手机银行、微信银行、银行电话客服等渠道自主申请。

为合规发展，银行需加速整改。在监管方面需要规范信用卡的使用行为，强化资金流向的监管；在营销方面也需要进行超量信用卡的清理，降低睡眠信用卡的比例，使信用卡业务走向正轨。