文 | 支付百科 张浩东 徐不醒

近段时间各家银行信用卡中心因升级暂停服务的公告比比皆是，清理睡眠卡后以“质量”为重点或成为发卡行们的竞争核心，对比之下，持卡人更加关注自己能否按时还款或者以什么方式还款更为合适。

对持卡人来说，信用卡虽然能缓解紧张时刻的资金周转，但也增加了还款风险。尤其是近两年持卡人的工作环境受到疫情影响，还款能力下降、还款意愿变弱的情况已经成为信用卡市场的通病，不过也有一部分持卡人利用代还模式及时还款并且寻求到信用卡提额的有效方法。

信用卡代还本是支付行业衍生的灰产之一，其中余额代还业务和线下养卡业务更是被广泛运作，本文「支付百科」会从两大灰产业务的优缺点分析它们的特征。

01、余额代偿业务

余额代偿又称“跨机构信用卡账单分期”，在国外是一种较为成熟的代还方式。代偿机构以持卡人作为目标客户，向该持卡人提供一定时期的低利率贷款用于偿还该持卡人在其他发卡机构的原有债务，并尝试用具有优惠消费利率的新开信用卡将该持卡人转化为代偿机构固有持卡人的一种商业运作模式。

低利率新卡代还高利率信用卡，代偿机构能够从中获得少部分利率差。也有持卡人尝试以卡养卡（即“套现”）的方式自己进行“余额还款”或者养卡提额，但目前POS机推行“一机一码”政策，如果长时间用一台POS机刷卡会有封卡、降额的风险。为了避免自己操作出现异常，部分持卡人便被代还模式吸引。

代还机构一般有APP平台供持卡人操作，通过在信用卡内余额不得少于500元（假设）的情况下，根据需要还款金额反复代还刷出这500元余额，进行多次操作才能还清欠款，这种方式平台会收取手续费达到盈利的目的（一些机构的手续费在0.8%—1%的区间）。

余额代偿的优势是个人能够通过线上APP进行操作，甚至不需要通过POS机来回套现，避免了降额封卡的风险，相当于代偿机构为持卡人指定了账单分期计划，持卡人只要按需选择便可实现还款甚至实现提额目的。

不过余额代偿也并非绝对安全，余额代偿本身需要持卡人录入信用卡信息才能操作，而个人信息泄露将会把持卡人推向电信诈骗的最前端，为了避免这种风险，持卡人更应该谨慎选择代偿平台。

对部分有信用卡余额代偿需求的持卡人来说，应该谨记信息安全对自身的重要性，尽量选择一些拥有支付牌照的代偿平台，以免造成受到风险损害。

02、线下养卡业务

线下养卡一般是代还公司进行操作，代还公司会利用其他信用卡换上客户的信用卡让后者显示正常，这种方式银行不仅不会发现异常，还可能因为持卡人还款记录良好为其提额，这便是线下养卡的套路。

线下养卡可能会缓解持卡人的燃眉之急，不过因线下养卡、代还造成持卡人不仅得不到提额，甚至背上“帮信罪”罪名的案例也不少发生。

信用卡代还作为信用卡市场的灰产业务，一些不法分子通过客户的信用卡反复套现，导致客户的信用卡出现不良消费记录导致降额，如果不法分子利用这个环节洗钱，持卡人甚至还会背上帮信罪的罪名，轻则信用卡冻结，再次办卡困难重重，严重的话还会受到刑罚处置，得不偿失。

有代还公司抓住持卡人想要养卡的心理，在公共场所用“找人借钱还人情，人情最贵，一辈子都欠人家的”“100%养卡提额”等标语引导持卡人与其联系，通过扩大持卡人的养卡需求达成合作，最后要么盗取持卡人信息资料实现获利，要么通过持卡人的信用卡进行不明资金流转，最终受害的都是持卡人本身。

此外，有银行对外表示，“现在有一些‘集资’类的平台，会通过‘快速赚钱’‘缺钱找我’等关键词诱骗持卡人，套用持卡人的信用卡额度，并可能利用汇集的资金发高息贷款或投入股市，这种平台就会出现集中代偿还款的情况。一旦出现风险，资金的去向很难把控，可能会形成共债风险。”综合多种不良因素考虑，很多银行开始加强信用卡代还风控，以方便信用卡业务的管理。

03、灰产代还风险犹存

相比提额养卡，信用卡余额代偿对持卡人最大的吸引是代还保额。部分持卡人对信用卡使用的需求极大，但短时间内无法还款会导致信用卡陷入封卡、降额，甚至上征信的风险，为了解决这些问题，持卡人选择支付一定手续费给代还机构让其帮忙还款，这也导致不法代还有机可乘，进行倒卖个人信息、循环套现、违法洗钱等操作。

总的来说，不论是信用卡余额代偿、线下养卡还是代还保额，都存在一定的风险，尤其是近段时间银行加强银行卡不明资金流动的风险检测管理，危险代还机构对信用卡的危害将达到更高的程度，所以持卡人更要谨慎选择余额代偿和线下养卡公司。