小微企业是国家经济体中不可或缺的组成部件，保障它们的资金周转顺畅尤为重要。而众所周知，小微企业融资难、融资贵是一个世界性难题。

传统信贷投放模式重视抵（质）押物、担保和责任人，信用贷款占比较小。而小微企业的资产规模小、没有股东支持、信息披露不规范且企业数量众多，难以获得融资支持。

近年来伴随着金融科技的迅速崛起，在人工智能等技术的帮助下，金融机构信息收集和处理能力极大提升。商业银行与经营主体之间的信息误差在减少，小微企业融资难的处境已经在逐渐改善。

以度小满为例，在ChatGPT代表的大模型浪潮席卷全球之时，它已经开始将大语言模型LLM应用于海量互联网文本数据、行为数据和征信报告的解读，降低小微企业主的信贷风险。

作为一家金融科技公司，人工智能和大数据建模技术贯穿着度小满的发展历程。度小满也始终在积极为中小微企业提供金融服务支持，把降低小微企业融资成本作为公司发展的核心战略目标。

大模型重新定义金融科技

类似GPT的大模型技术的出现，意味着AI 1.0时代的竞争已经结束，大模型将成为下一代AI技术竞争的核心议题，并重塑多个行业的工作方式和格局。

其中金融行业是数字化、智能化的先行者，也是大模型落地的最佳领域。

通常，大模型可以分为理解式大模型和生成式大模型。理解式大模型优势在于数据洞察理解能力，可以用在智能推荐、风险管理、智能经营上，帮银行业大幅提升经营效率和风险管理决策能力。

对于金融行业来说，风险管理需要覆盖全部流程环节。如果把各类金融大数据、不同行业的数据和宏观经济数据注入大模型，则可以进行有效的风险预警和预测，降低整个社会的金融风险。

而生成式人工智能可以自主地生成新的数据、图像、语音和文本等信息，大幅提升金融机构的服务效率和体验。

对客户来说，生成式大模型可以是24小时在线的超级金融顾问。不管是信贷产品，理财产品，还是保险产品，它都可以依托全网专业知识库，为客户提供不间断的在线服务。

对从业者来说，生成式大模型可以是“全能业务助理”。在海量信息数据加持下，它不仅了解国内外的宏观政策、行业信息、产品信息，而且可以自动生成文章、报告，提供专业建议和方案辅助交流。

度小满耕耘大模型已久

实际上在ChatGPT爆火前，度小满团队就已经在大语言模型应用于金融领域的方向上有长期实践。

由度小满自研的语音机器人已经能实现多轮复杂对话，无感率达到99%（即99%的用户不知道跟自己通话的其实是机器人）。另外，该语音机器人可替代信贷业务中六成以上重复性工作，并在金融机构的营销、催收工作中广泛应用，大幅度降低了人工成本。

此外，以风险管理为例，度小满还将大型语言模型LLM应用在海量互联网文本数据、行为数据和征信报告的解读上，通过用文本数据构造的预训练模型以及AI算法，能够将征信报告解读出更多风险变量，更好识别小微企业主的信贷风险。

同时，度小满是百度“文心一言”（ERNIE BOT）的首批生态合作伙伴，也是国内首批探索“生成式AI”在金融场景落地的机构。

基于文心一言的大模型技术基座，并结合度小满积累的金融行业知识和数据进行交互式训练，有望在金融行业发挥ChatGPT类人工智能技术的作用和价值，打造全新的智能客服、智能风控和智能交互服务。

这些垂直应用不仅具备生成式人工智能（AI）、多模态语义理解等能力，而且适配金融行业高度重视风险、把安全性放在第一位的行业特点，能够做到高度稳定、自主可控。

金融科技助推小微企业融资

目前度小满服务的信贷客户中，有70%以上是小微企业主，其中60%是“5人以下”的小店。也就是说，度小满是对小微企业发展状况最为了解的金融科技机构之一。

根据度小满今年一季度的调查显示，超六成的小微企业主的营业额同比有所上升，现金流仍然是小微企业恢复与发展中最为关注的问题。

资金是小微企业的生命线和发展引擎，绝大多数小微企业主在日常经营活动中，都需要借助于低利率的融资服务。但长久以来小微企业始终面临融资难困境。现在借助于人工智能技术的帮助，这个难题有望得到妥善解决。

降低小微企业融资门槛的核心在于既能支持小微企业融资，又能控制由此可能引发的风险。金融科技能有效处理海量数据，建立科学有效的小微企业信评模型，有效降低小微企业的不良率。

一直以来，度小满持续投入大数据和人工智能等技术，以降低小微企业的整体融资成本。度小满搭建了基于大数据的智能风控系统，针对小微企业单独建模、精准画像。

比如，过去一份征信报告通常只能解读出几十、几百个风险指标，而度小满用智能算法能识别出40多万维风险指标，将信贷风险降低了25%。

从数据统计上看，过去两年度小满服务的小微客户平均年化贷款利率下降约26%、人均贷款额度增加了100%，这充分证明了人工智能和大模型技术对小微企业融资有明显助推作用。

在新时代背景下，金融行业迫切需要增强服务实体经济的能力，作为实体经济重要组成部分的小微企业，更应该享受到普惠金融的红利。

在这个过程中，大数据和人工智能等前沿技术有望将成为新的动力引擎，金融科技助力实体经济发展的能力也正在得到社会的广泛了解，度小满依靠大模型助推小微企业融资的案例可能仅仅是开始。