文|中国电子银行网 霍云昌

在我国，中小微企业在经济发展过程中扮演着十分重要的角色，有研究显示，中小微企业贡献了50%以上的税收，60%以上的国内生产总值，75%以上的技术创新成果，80%以上的城镇劳动就业。

但长久以来，我国中小微企业的融资环境不容乐观，据《中国小微企业白皮书》的数据显示，目前小微企业融资缺口高达22万亿元，超过55%的小微企业金融信贷需求未能获得满足。

据相关部门统计，我国的中小企业5年的淘汰率接近70%，而30%左右的企业处于亏损或微利状态，中小微企业自身的这种经营状况不太乐观导致了银行、基金以及资本市场的个人投资者不敢轻易向中小企业投资。

近年来，在国家大力发展数字经济和普惠金融的背景下，数字化的供应链金融发展模式因为其在成本上的优势，被寄予厚望，成为破解中小微金融服务“融资难、融资贵”的有利抓手。

比如早在2020年，人民银行、银保监会等八部门就发布过《关于规范发展供应链金融 支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》要求提高供应链融资结算线上化和数字化水平。而2021年3月政府工作报告中首次提及“创新供应链金融服务模式”，算是对前文的有利呼应。

2022年9月，人民银行和银保监会联合印发《关于推动动产和权利融资业务健康发展的指导意见》（银保监发〔2022〕29号）同样提出支持探索应用区块链等技术手段，实现链上应收账款签发、确权、转让、质押等信息的记录和验证。

而随着数字化供应链金融实践的不断深入，一种以数据为支撑，去中心化和智能化的供应链金融模式正在兴起。

其业务模式呈现去中心的平台化、实时、定制、小额等特点，而这完美契合了中小微企业“用款周期短、用款时间急、需求金额小、用款频次高”等融资需求特点。其在产品和解决方案设计上，注重以数据为底层支撑，借助于物联网、人工智能、大数据、区块链等技术，实现供应链和营销链全程信息集成和共享，以提升服务能力和效率。

对此，平安银行总行公司业务总监、交易银行事业部总裁、创新委秘书长李跃之前接受采访时认为：供应链金融进入全新阶段，主要表现为，供应链金融深度融合产业互联网，基于物联网、AI、大数据、区块链等技术，以更广泛的数据获取和集成能力，构建更开放、智能、实时的系统，以平台化、模型化、自动化的业务模式不断在特定行业、特定场景中落地运用。

早在2020年，麦肯锡咨询公司发布的《供应链4.0——下一代数字化供应链》就将数字化供应链定义为通过数据集成和分析，使得供应链各个环节形成一个完整、网状的生态系统。而构建数字化的供应链金融生态网络可以基于数字化平台来实现。

而在业务实践方面，邮储银行U链供应链金融服务平台基于区块链、物联网、大数据、人工智能等前沿金融科技打造，可为特定产业链内主体办理线上供应链金融业务，并综合提供宣传推广、操作指导、信息交互、材料收集、系统对接、客户咨询等一体化服务。基于U链供应链金融服务平台，邮储银行开发了可拆分、可流转、可融资的标准化电子债权凭证产品U信，支持将核心企业应付账款转化为支付结算和融资工具，实现签发、多级流转、融资等功能，盘活核心企业闲置银行授信，通过核心企业信用流转，帮助中小企业获得易得、便捷、低成本的供应链融资服务。

微众银行的微业贷，其以“数字化”+“场景化”实现“去中心化”，以不依赖货物押品、无需抵质押、流程线上化等优势有力破解供应链金融服务模式堵点。不仅如此，微业贷还创新推出“科创贷款”产品，其同样也具有无需线下开户、全天候、智能化等特点，并能为科创型中小微企业提供更为合适的授信额度，满足这些科创型企业的融资需求。

京东供应链金融科技推出的小微金融服务产品——企业主贷，依托京东科技的供应链金融科技平台，叠加企业经营数据及京东体系内外部小企业生态数据、依托大数据能力、风控能力、反欺诈服务能力、科技能力等设计研发。其产品具有申请流程便捷，纯线上申请，最快3分钟即可到账；还款灵活，有3/6/12期可选，支持随借随还，提前还款无额外手续费；信用贷款，额度循环，需求人可按需支取等特点。

据了解，企业主贷是纯信用贷款，面向小微企业法人、个体工商户、占比30%以上的股东开放申请，需求人无需提供额外资料，线上申请，最高可获得50万元的融资额度。京东科技金融科技事业部小微金融部相关负责人表示，自京东618启动以来，京东供应链金融科技推出“助微倍增618特别行动”，获得了大量中小微企业的关注和申请，截至5月24日，企业在贷余额同比增长100%，放款金额同比增长37%，单日最高放款金额同比增长达137%。