文|支付百科 张浩东 徐不醒

随着“睡眠账户”引起的风险加剧及监管要求，越来越多的银行加入清理队列。近日「支付百科」注意到，平安银行发布清理Ⅱ、Ⅲ类个人银行账户：连续一年以上（含一年）未发生转账等主动交易，资产为零且不存在任何未结清利息的Ⅱ、Ⅲ类个人银行账户。

01 “睡眠账户”清理加速

睡眠账户一般指长期没有发生收、支活动的账户，每家银行对睡眠账户的定义有不同的标准，其中没有交易、余额很少是银行判断睡眠账户的重要依据。

此前曾有多家国有大行、股份制银行都陆续发布了关于清理个人长期不动账户以及“一人多户”的清理公告，将余额为零的账户纳入睡眠账户范围，有的要求余额小于100元的也可能被纳入睡眠账户，还有的则是要求连续2—3年未发生主动交易。

处理睡眠账户方面，有的银行对睡眠账户暂停金融服务，有的银行限制睡眠账户的交易权限，而平安银行采取销户处理。除此之外，平安银行发布过清理睡眠卡公告，对于未在规定期限内根据通知要求对卡片进行操作的，平安银行将对其采取销卡或销户措施。从结果方面来看，平安银行对睡眠类账户的处理措施更加严厉。

不过在清理环节，多数银行通过发布公告、发送短信的形式告知用户，但仍有用户表示未仔细阅读所以不明晰清理睡眠账户的要求，在清理过程中，电话通知或许会产生更高效的结果。

清理睡眠账户，源于早期银行为追求业绩发行大量银行账户，并降低开户门槛，引导用户开户办卡等，导致“一人多户”“一人多卡”的现象越来越多。业绩增长的同时也加剧了账户管理成本，容易疏忽账户安全隐患，用户因睡眠账户出现损失的比例快速攀升。

对用户来说，被引导办理的睡眠账户难以发挥使用价值，如果受到诈骗分子诈骗或者银行额外收取手续费等原因导致资金损失后，极大可能会对银行进行投诉，对银行来说将会加重管理负担。各种原因的影响下，银行发布排查清理“睡眠账户”相关公告，并制定了相应的处理措施，加速清理睡眠账户成为银行管理环节的重要趋势。

02 个人银行账户“精减化”

在平安银行公告中，主要清理Ⅱ、Ⅲ类个人银行账户，并未提及Ⅰ类个人银行账户，原因在于Ⅱ、Ⅲ类个人银行账户在用途上有较多的限制，不如Ⅰ类账户的作用广泛。Ⅱ类账户主要用于个人日常消费，可以购买开户银行的投资理财产品；Ⅲ类账户主要用于金额较小、频次较高的交易。

虽然银行清理睡眠账户是在加强支付结算管理、防范电信网络新型违法犯罪的基础上进行，但是近年来银行开户过多，导致成本资源不断增加，为减少不必要的资源支出，清理睡眠账户势在必行。

近年来，银行为减轻线下成本寻求增长新转机，还着重布局线上银行APP，手机银行APP覆盖了银行收支、理财等诸多功能，能通过多重身份验证，如指纹密码、数字密码、短信验证等，在用户的个人信息和资金安全方面更有保障。

「支付百科」认为，银行未来的发展会建立在精减睡眠账户并为用户提供更加安全便捷的服务上。对银行来说，活跃的账户才会产生高价值，睡眠账户只会平白增加成本负担，清理睡眠账户更符合银行的长期发展理念。

与此同时，银行也在缩减线上APP的规模，将分散的APP资源整合到手机银行内，不仅方便统一管理，还能减少用户下载过多APP导致个人信息泄露的风险。

总的来看，银行集体清理睡眠账户的行为是因为睡眠账户容易涉及资金安全问题，除了减少用户被骗风险，银行也要意识到个人账户并非越多越好，如果一张卡就能解决用户的全部需求，那么银行只需要管理一个银行账户即可。