文|三目财经

6月13日，余额宝正式上线10周年。

当天余额宝公布了上线十周年数据，截至5月1日，余额宝十年间累计为用户赚取收益超3867亿元，相当于每天为国人赚了1亿元的零花钱。数据还显示，小额普惠始终是余额宝的一大特点，其三线及以下城市的用户占比一半，人均持仓金额约7000元。

作为一款理财产品，余额宝有什么特别之处？

01 开启“互联网金融元年”

2013年6月13日余额宝服务正式在支付宝APP上线，本质上是一款货币基金。

十年前，老百姓的投资偏向两极，要么存款，要么炒股。彼时智能手机并不多，保有量才3.2亿台，热衷于炒股的中老年人还习惯于去证券营业厅购买证券产品，而时髦一点的年轻人用电脑操作，不过比现在买基金麻烦得多，需要在电脑上安装许多插件，还要配合U盾才能进行转账和选购理财产品。

而且，大部分的理财产品都有申购下限和封闭期，要想让手上的钱获得比存款更高的收益，并没那么容易。

直到2013年夏天，余额宝横空出世，“数字普惠”的大门从此被打开。“1元起购、随时可赎回”的货币基金模式，在支付宝App就能随时操作。

大家手里没什么大钱，银行动辄几万元的理财下限多少都有点吃力。余额宝出现后，理财门槛降到普通人都可以参与的1块钱。还有T+0灵活取用、逐日计算收益等服务创新，改变了此前货币基金按月结算的不便，带来每天都能看见的、实在的收益。

极大降低了老百姓理财的门槛，让人们手头的闲钱也能每天赚到不错的收益。

“出道即顶流”。余额宝上线不到6天，用户数即突破100万，之后每日新增人数约14万户，上线刚满一个月，余额宝客户数突破400万。

最高的时候，余额宝收益率一度超过了6%，远高于五年期定存（如果你能攒下5万元，一年就能获得超过3000元的收益）。并且收益每天派发。

在互联网刚刚起步的年代里，短短一年时间内，余额宝用户飙升到了1个亿。

在闲钱普遍躺存款吃活期利息的那个年代，余额宝出现后，越来越多老百姓在心中种下“理财”的种子，许多从来没接触过理财的人萌发了理财意识。不少金融行业人士坦言，余额宝“唤醒了中国人的理财意识”。

可以说余额宝是一款真正意义上的全民理财产品，扮演着互联网金融启蒙者的角色。并且引发了金融行业的竞相模仿，行业纷纷推出自己的“宝宝类”理财产品，现在1元起购随时申赎的货币基金已经是银行、券商的理财标配。余额宝仍旧是中国金融科技创新在全球的代表，不久前苹果上线了一项新业务叫做“高收益的储蓄账户”，被戏称为苹果版的“余额宝”。

02 网友“庆余年”

曾经难以想象的事情，如今都变成了平常。

一转眼，余额宝上线已十年，在微博上，余额宝放出自己的十周岁生日礼包：分享你和余额宝的故事，帮你实现一个小心愿。

评论区网友们也纷纷晒出自己的余额宝收益，称之为“庆余年”。

有人感慨，当年自己还小心翼翼在网上搜索“余额宝有风险吗？”每天看一眼余额宝收益，是许多人的生活日常。

有人用余额宝收益给每天早餐加个蛋，也有人用收益给家人买礼物；收益多的网友称自己是“重余泰山”，收益少的网友则自嘲“轻余鸿毛”。

就连作家紫金陈也发文回忆：没想到余额宝已经十年了，当年刚开始写作，靠着余额宝的收益度日，写出了《隐秘的角落》，如果当初放在了股市，那估计写出来的就是漫长的季节了……

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林认为，余额宝启蒙了相当一部分中国大众的理财认知与实践，让老百姓和整个行业都实实在在受益。“余额宝是蚂蚁集团推动金融普惠的经典案例，也是中国金融科技创新的典型代表。”

据了解，目前，余额宝已开放接入34支货币基金，接入的基金平均规模涨了至少80倍。

03 收益率有所下滑

作为理财类产品，余额宝近几年的收益率有所下降。

据了解，2017至2018年，天弘余额宝七日年化收益在3%~4%之间，Wind数据显示，其2020年4月跌破2%关口，6月探至1.3110%的低点，11月个别基金甚至只有1.2%。

对于余额宝收益率下降的原因，业内人士的观点是，这一方面是受当下降息大潮的影响，另一方面则是余额宝资金规模增长，导致收益率下降。

不过由于国内资金面宽松、市场利率持续走低，货币基金行业整体年化收益率也降到了2%左右。活期存款则从0.35%降至0.2%。

即便如此，比起活期存款，按照余额宝2%、活期0.35%的较低收益率保守估算，余额宝的收益仍然是活期存款的五六倍。

10年来，余额宝也被誉为“国民理财神器”，启蒙了大众的理财意识和实践。尤其是近几年，伴随股市持续大幅波动，余额宝等货币基金也逆势走俏，成为老百姓的“资金避风港”。“余额宝至少不亏钱”成为很多人的共鸣。中国证券基金业协会的数据显示，今年1月货币基金规模增加了1.08亿元。

据全球知名金融服务机构惠誉评级（Fitch Ratings）的报告，目前中国货币基金整体规模已超7万亿，在全球仅次于美国。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮告诉记者，“余额宝这类产品低风险、低门槛，流动性好，契合了‘懒人理财’的现代需求，也是理财小白的入门级产品，对于丰富居民理财渠道、构建多元理财市场具有积极意义。未来或将向三四线城市及农村下沉，三四线城市或是余额宝未来用户增量的重要来源，应让三四五线城市和农村地区享受更低门槛、更快捷便利的金融服务。”

不过作为用户来说，投资理财自然希望收益率高一些，期待更好的自己也期待更好的余额宝。