文|支付百科 张浩东 徐不醒

近日，「支付百科」注意到，蒙商银行发布了关于加强信用卡非消费类交易管控的公告，蒙商银行称将进一步加强信用卡资金流向房地产、投资理财、股市证券等非消费领域，及用于生产经营、偿还贷款等异常用卡行为的管控，多类商户MCC禁止信用卡交易。

01 多家银行宣布严控

早年监管部门曾发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称“通知”），通知中曾对信用卡资金流向做出明确规定，随后建行、中行、招行等国有大行和股份制银行相继发布管控信用卡资金流向的公告，在公告中，银行表示严禁信用卡资金流向其他领域，并指出了相应的管控措施。

邮储银行此前发布的公告显示，主要针对包括房地产交易、生产经营领域以及虚假交易使用信用卡套取现金等禁区。建行此前多次发布公告明确规定，信用卡资金不得用于购房、投资理财、生产经营等非消费领域。

值得注意的是，多家银行公告中都对信用卡资金流向房地产领域做出了严格要求，包括此次蒙商银行公告前三条限制都是针对房地产领域，要求信用卡不得在境内房地产类商户和境内房产税费类商户进行交易，还要求信用卡针对境内分时用房类商户交易实施限额管理：单卡单笔交易金额不得超过5000元人民币。

对于排查和管控，各家银行的手段也各有相似之处，最严厉的管控措施应该就是对信用卡进行降额封卡。其中蒙商银行称，若使用该行信用卡在非消费领域交易，可能会导致交易失败。

蒙商银行还可能要求持卡人提供交易发票、购买凭证等交易凭证材料，用以核实交易用途与真实性。对涉嫌异常行为、风险状况恶化的持卡人账户，蒙商银行将采取包括但不限于警示提醒、停止上调授信额度、调降授信额度、限制交易、止付、限制办理分期业务、要求提前还款等管理措施。

银行还建立了严格的风控机制，目的是避免资金流向房地产等违禁领域造成金融风险。此前曾有银行人员表示，一旦资金划出的收款对象户名中，含有房地产、股票等敏感字眼，该行风控系统就会在后台进行相关提升预警。

02 监管部门态度更严

尽管银行极力把控，但仍未避免信用卡资金流向其他领域的事实，据了解，央行、金管局近年来曾对多个银行开具关于信用卡资金流向房地产、汽车等其他非消费领域的罚单。央行、金管局罚单内容显示，一旦信用卡违规流向其他领域，将对银行进行罚款，并对涉事银行人员进行警告或罚款，罚单中有越来越多的银行人员被终身禁业。

监管部门对银行相关负责人的惩戒越来越严厉，目的是让银行严格把控信用卡资金流向，通过追责的方式加大管控力度。此前，金管局曾表示，信用卡应当从严授信，避免信用卡资金被挪用，必要时要通过设定次数、期限、金额的方式，控制信用卡的潜在风险。

随后，银行业还掀起了信用卡降额潮，有银行为从根本上规避信用卡资金流向其他领域的风险，直接将持卡人的信用卡额度直接从数万元降低到1万左右甚至几千元，降额目的就包括通过调整授信额度来规避信用卡资金流向其他领域。

银行严控信用卡资金流向，不仅能规避金融风险，还能通过降低授信的形式，最大限度地降低信用卡的不良率，毕竟近年来持卡人套现后用于其他用途或者拒不归还的情况也在增加，银行管控的成本和风险都在攀升。信用卡引起的金融风险不断减少，也能极大地降低银行的管理成本。

银行加强信用卡业务管控的背后，或许还因为银行近年来不断尝试转型。昔日跑马圈地的形式已经不复存在，在银行业务逐渐“饱和”的状态下，银行必须收紧业务态势，提高业务质量寻求可持续发展新方式。而银行寻找第二增长曲线的前提，或许需要先查漏补缺，完善已有制度。