文|支付百科 张浩东 徐不醒

「支付百科」注意到，河南银保监发布了关于信用卡使用的消费提示，分别是信用卡办卡、用卡、还款、分期、信用等五个方面的消费提示，目的可能是提醒持卡人规避风险。

01 五条消费提示

随着信用卡为用户带来越来越多的好处，消费者在使用过程也遇到了信用卡息费、催收、征信等方面的问题，为此，银保监发布了五条消费提示。

一是办卡要理性。监管要求，对持卡人信用卡总授信额度设置上限，不论持卡人在哪家银行办信用卡，办多少张卡等，累计总额度不能超过总授信额度。

信用卡激活后开卡行会依照规定收取信用卡年费，银保监提示，过量信用卡会增加额外年费，分摊信用卡总额度，徒增管理成本。对于普通开卡人来说，事前应该先了解信用卡利息、复利、费用、违约金、法律责任等相关条款，以免因不明事宜违规信用卡条款造成损失。

二是用卡要合规。信用卡主要用于日常消费领域，为避免信用卡资金流向违禁领域，银行业等机构建立关于套现、盗刷等异常用卡行为，和非法资金交易监测分析以及拦截机制，譬如对“房地产”“彩票”等违禁词进行风险异常提醒。

三是还款要守信。信用卡还款逾期可能会面临罚息、催收、不良信用记录等问题。据了解，银行业一般会提供“容时服务和容差服务”，对持卡人提供包括还款宽期限、分期最低还款等服务。在逾期方面，监管要求银行业等机构要事先告知债务人，并提醒持卡人适量消费。

四是分期要适度。还款方式包括全额还款、分期还款和最低还款等方式，分期还款会产生额外的利息，分期期限越长，还款利息会依次增多，直到分期利息的上限。为让持卡人明晰信用卡息费，监管要求分期手续费统一调整为分期利息或分期利率。对已办理分期的资金不再提供分期业务。

五是信用要珍惜。根据《征信业管理条例》规定，不良行为或事件终止期限为5年，超过5年的应予删除。另外，不论是征信机构还是商业银行等信息提供者，均无权随意修改，删除信用报告中展示无误的不良信息。提醒持卡人不要轻信市面上“修复征信”“征信洗白”等谣言。

02 信用卡问题频繁

早前信用卡市场竞争激烈，银行人员一味地追求开卡数量赚取佣金，不乏暗中降低申卡门槛的行为，导致许多持卡人不明信用卡相关条款，为此违反信用卡规定也不得知，甚至利用信用卡违规违法，为此，监管发布信用卡新规，还针对信用卡出具了相关的消费提示。

银行早期展业行为还带来了大量睡眠卡问题，持卡人在不使用时滋生大量年费，之后对开卡行进行投诉，徒增开卡行的投诉率。大量睡眠卡，银行也要为其承担更多的管理成本，因此近年监管下达清理睡眠卡规定。

银行“匆忙”竞争后遗留的问题仅是一方面，另一方面则是持卡人在用卡中主动违规、违法行为。

仅拿信用卡套现行为来说，为增强用户用卡黏性，信用卡小额套现行为银行可能睁一只眼闭一只眼，但套现额度增大后，银行进行风险提示，并通过降额、封卡等行为进行管控。如果套现人将资金用于违禁违法领域，则在以上管控措施的基础上进行起诉，持卡人可能会被罚款、判刑。另外，对于恶意透支信用卡并套现的行为，持卡人征信也会受到损失。

对银行来说，通过信用卡套现的行为虽然可以增加部分用户的黏性，同时还附带很大的资金风险，监管查明后还可能对银行进行处罚措施，增加了银行展业的成本。

总的来说，监管制定信用卡新规后，又对信用卡使用进行消费提示，目的与维护信用卡市场秩序脱不了关系，监管更严后，若持卡人或开卡行再因信用卡违规违法，或许会面临更严格的惩罚措施。