文|支付百科  徐不醒

近日，「支付百科」注意到，厦门银行发布关于严控信用卡和信用消费贷款资金流向相关公告，对多领域限制信用卡和信用消费贷款交易，严禁部分交易行为。

公告显示，厦门银行表示，信用卡和信用消费贷款不得用于房地产交易，如购买房产、支付购房首付款、购买车位、缴纳房地产税费等；不得用于投资理财领域、偿还债务、购买彩票和非消费型保险；不得用于生产经营领域，如购买原材料、支付货款、支付经营性税款等；严禁通过非正规交易渠道或虚假交易套取信用卡和信用消费贷款现金。

01、多家银行严控信用卡交易

据了解，部分持卡人为还房贷、车贷等，将信用卡资金套取后用于还款，严重的还有套取信用卡资金用于理财、赌博等行为，严重扰乱金融市场秩序，已被相关部门明确禁止。

「支付百科」整理各家银行公告发现，今年以来已有多家国有大行、股份制银行、城商行相继发布了关于严控信用卡资金流向的相关公告，银行对信用卡业务的规范正逐步加严。

今年发布相关公告的银行都表明要限制房地产领域，交易限额方面也有详细规定。此外，还有银行对多类MCC进行限制，很多商户类型都无法使用信用卡交易。

蒙商银行要求房产类商户单卡单笔交易金额不得超过5000元人民币；建行要求房产类单笔交易金额不得超过3万元人民币，半年（包括每日、每月）累计交易金额均不得超过5万元人民币，年累计交易金额不得超过10万元人民币。

银行除了对交易行为进行限制外，还表明了具体的排查和管控措施。在排查方面，银行也有相应的风控系统，一旦资金划出的收款账户名中含有房地产、股票等敏感字眼，银行就会在后台进行相关的风控提示。

银行可能要求持卡人提供交易发票、购买凭证等交易凭证材料，用以核实交易用途和真实性。如果不符合规定会出现交易异常提示预警，银行还可能采取停止上调授信额度、限制交易、止付、限制办理分期业务、要求提前还款等管控措施。

02、监管态度更严

信用卡资金有明确规定，可用于日常消费中的刷卡交易、快捷支付交易、网络交易，一般商户支持即可使用，也支持预借现金业务。不过随着信用卡市场规模不断扩大，通过信用卡消费的用户增多，有用户利用信用卡在违禁领域消费。

监管部门早就发布过关于信用卡业务规范相关的通知，通知中表示，银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途。信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。

出现信用卡资金流向违禁领域违反信用卡业务规定的银行，受了到越来越严厉的处罚。近年来，银行因信用卡资金流向问题频繁收到监管大罚单，罚单金额数万元、数百万不等，罚单对象从国有大行、股份制银行、城商行、农商行到农村信用联合社都有出现，严重影响了信用卡业务的规范。

对银行来说，持卡人套取信用卡资金，再通过储蓄卡进行多次周转，将很难追踪到套取资金的最终流向，一旦这部分资金流向违禁领域造成经济损失，就会引起监管部门风控严查，追溯到发卡行也会对银行进行处罚。

如果套现资金超出个人承担的还款能力，会进一步给银行造成风险，因此银行纷纷制定信用卡用卡规范。不过目前信用卡资金流向仍是管控难题，也是银行信用卡业务长期整顿的重点方向之一。

在信用卡新规实行一年后，大多数银行都在响应监管要求，除了加强信用卡使用行为外，还在强化对睡眠信用卡的清理，信用卡行业正朝着更加规范化的方向发展。