文|消金界

温州银行近期出圈了，原因是去年净利润增速一骑绝尘，在全球银行1000强排行榜中，进入了中国银行业利润增长二十强。

但也许最近，温州银行自己并不想太过“招摇”——近日，浙江证监局发布了对温州银行采取责令整改措施的决定。

根据决定，经浙江证监局核查发现，温州银行存在基金销售业务部门负责人等未取得基金从业资格、未按时完成上年度监察稽核报告、投资者问卷调查未涵盖收入来源和数额、未对基金销售业务定期开展适当性自查、未按要求报备反洗钱工作相关材料等五大方面的问题。

而且拉长周期也能看出，去年经营利润的暴涨很难说明是温州银行盈利能力已相应提升。

倒是近期温州银行走访持牌消金机构，还有结合近年来在甩掉历史包袱方面的动作等，可以看出温州银行在做大做强方面，似乎已有了明晰的计划。

因此，利润增长排名靠前这一出圈动作，更多在表明该行业绩有触底的迹象，而在反弹方面，还有强化内控等方面的路要走。

01、净利润同比增长了363.64%

温州银行因其2022年的税前利润为1.72亿美元，同比大增212%，进入中国银行业税前利润增长TOP20强。

根据温州银行2022年年报，截至2022年底，温州银行总资产4099亿元，较年初增长26%，贷款余额2204亿元，较年初增长27%，存款2966亿元，较年初增长33%。

2022年，温州银行实现营业收入57.1亿元，净利润9.18亿元，净利润同比增长了363.64%。

仅仅看增幅，2022年，温州银行各方面的表现确实不错；但拉长时间看，则是另外一种景象了。

2016年至2021年，温州银行净利润分别为10.29亿元、9.02亿元、5.10亿元、6.93亿元、1.59亿元、1.98亿元，同比增长分别为26.57%、-12.34%、-43.46%、35.88%、-77.06%、24.53%。

可以看到，过去几年，温州银行的净利润起伏一直比较大。而整体上，温州银行盈利能力下降的趋势还是十分明显的。

对于过去几年净利润的大幅下滑，温州银行解释说是因为“计提资产减值损失”。

2019年至2021年，温州银行拨备前的利润总额分别为23.76亿元、24.12亿元、32.67亿元，信用减值损失分别为15.74亿元、24.09亿元、32.62亿元。计提信用减值损失确实蚕食了温州银行的利润。

与净利润一起起伏的，还有核心一级资本充足率。

2018年，温州银行的核心一级资本充足率为8.7%，2019年下滑到8.53%。2020年，通过增资扩股，温州银行募集了70亿元用于补充核心一级资本，核心一级资本充足率上升到了9.27%。随后2021年6月，温州银行引进温州鹿城农商行等19家农商行入股，发行13.56亿股，募集资金40亿元，又全部用于补充核心一级资本，核心一级资本充足率上升到10.18%。

但到了2022年底，温州银行的核心一级资本充足率下降到了8.65%。可见，连续两年的增资扩股并没有解决温州银行核心资本充足率降低的问题。

因此，仅凭2022年净利润的大增，就说温州银行盈利能力有了相应的提升，还为时过早。

02、计划了15年仍未上市

要想恢复盈利能力，温州银行依旧需要更多的补充资本，那这就不得不提到温州银行的上市进程了。

2008年，温州银行就发布了其上市议案，计划登陆A股。2009年，温州银行通过了上市辅导期，然后上市进程就停滞了下来。

虽然2012年，“温州金改12条细则”中提到，要推动温州银行上市融资，但上市计划仍然处于停滞状态。直到2017年底，温州银行才又进入上市辅导，但此后又陷入停滞。

2021年7月，浙江证监会披露的进展报告中，中金公司表示对温州银行的上市辅导已完成预期的辅导目标。

目前，两年的时间又过去了，温州银行的上市进程又没了新的进展。而距离最初提出上市已经过去将近15年。

一个经济发达地区的城商行，上市计划搞了15年还没上市，这是少见的。而温州银行的上市之路走得之所以如此曲折，和温州银行的股权结构的变化有着很大的关系。

前些年，某些股东利用银行牌照不断自我输血，掏空银行的案例屡见不鲜。正是为了遏制类似情况，2020年，随着中小银行改革的推进，监管对于中小银行开始强化各项要求，包括严查中小银行股权结构和股东资质，强化对实控人的穿透式监管，整治违规占用银行资金，非法获取银行股权、股权代持以及使用不正当手段操纵银行经营管理的行为等。也是在2020年，温州银行行长吴华因严重违纪违法被逮捕。

到了2021年5月，温州银行引入浙江农商联合银行作为战略投资者，开始推进体制转变和经营转型。目前第一大股东为温州国有金融资本管理有限公司。

一个值得关注的点是，同样进入全球银行1000强排行的，紧随温州银行其后的是盛京银行（02066.HK）。

温州银行与盛京银行的境遇“异曲同工”——新湖系之于温州银行，就是恒大之于盛京银行。区别仅仅在于“包袱”的大小。

所以，当前该行进入榜单并不意味着真正走出了“泥潭”，不过在甩掉历史包袱方面应该是做到位了。

这样来看，该行一方面一直在“辞旧”，而另一方面，新动作也表明其在“迎新”。

消金界注意到，温州银行近期似乎有计划加强消费信贷业务。就在7月14日，温州银行董事长一行还考察了消金公司，探讨可能的合作方式。

但根据其2022年披露的数据，温州银行个人贷款还主要集中在个人经营贷上，占比高达75.9%，房贷、信用卡占比都很低，其他消费贷款合计也仅占18.11%。在个人贷款的结构上，温州银行可以说严重“偏科”。

因此该行想要快速调业务结构的话，和持牌消金合作也不失为一个好办法。

总结来说，对温州银行来说，与上榜单相比，体制上的转变、业务上的转型才更能体现其“向好”。当然，良好的机构治理与业绩表现，也更有利于其被资本市场认可。